Портфели банков похудели: кредитовать некого

Деньги у банков есть, но они не видят, кому их можно ссудить.

Белорусские банки переживают сложные времена — их кредитные портфели, которые в былые времена быстрыми темпами увеличивались, в этом году сократились. Главный тренд — финансовые институты столкнулись с дефицитом качественных заемщиков. Попросту говоря, кредиты выдавать некому, хотя денег в банках полно.

Фото pixabay.com

 

Рубли дороги, а валюта рискованна

Национальный банк, регулируя объем денежного предложения на финансового рынке, в этом году постоянно изымает избыточную ликвидность из банковской системы — только на этой неделе коммерческие банки вложили в краткосрочные облигации Нацбанка 500 млн рублей (около 250 млн долларов в эквиваленте).

В иной ситуации на рынке кредитования банки направляли бы неиспользуемые денежные средства в экономику, однако этого не происходит. Согласно последним данным Нацбанка, в январе-сентябре объем рублевых кредитов, выданных банками предприятиям, уменьшился на 3,9% к началу года, а размер валютных корпоративных кредитов сократился (в долларах) на 5,2%.

По информации БелаПАН, сокращение портфеля кредитов, выданных предприятиям, произошло в большинстве крупных банков. Из десяти крупнейших игроков финансового сектора страны сокращение портфеля валютных кредитов зафиксировано в восьми банках, рублевых — в шести.

Участники рынка констатируют, что спрос на рублевые кредиты остается невысоким ввиду их дороговизны.

«Кредитование в белорусских рублях при стоящем курсе доллара весьма дорогое — получается в два раза дороже, чем стоимость валютных кредитов. Поэтому предприятия предпочитают кредитоваться в иностранной валюте», —  рассказал БелаПАН эксперт в финансовых кругах.

У банков, продолжает он, деньги есть, и теоретически они готовы увеличить свой кредитный портфель.

«Проблема в другом — банки не видят, кого кредитовать. Нет качественных заемщиков. Банки совершенно не готовы сегодня брать риски, в том числе и валютные, которые они могли брать ранее», — пояснил БелаПАН профильный эксперт в финансовых кругах.

За январь-сентябрь 2016 года доля проблемных (необслуживаемых) кредитов в банковской сфере существенно выросла — с 6,8% на начало года до 14,3% на 1 октября. В денежном выражении объем проблемных активов увеличился также более чем в два раза — с 2,77 млрд рублей на начало года до 5,76 млрд на 1 октября.

Рост плохих кредитов в банках в этом году происходит на фоне ухудшения финансового состояния предприятий. Поэтому наблюдатели констатируют, что нынешние условия являются весьма рискованными для тех банков, которые пожелали бы увеличивать свой кредитный портфель.

«В условиях спада деловой активности и ухудшения финансового состояния предприятий белорусские банки ориентируются не на увеличение кредитного портфеля, а на улучшение его качества», — констатируют в последнем выпуске макроэкономического обзора аналитики белорусского Банка развития.

 

Кредиты не в моде

Портфель кредитов, выданных банками населению, также не растет. Поскольку выдача валютных кредитов с 2009 года в Беларуси запрещена, банки могут одалживать населению только рубли, однако народ сегодня достаточно холодно относится к потребительским кредитам.

Результаты социологического опроса 8000 человек, обнародованные Нацбанком на прошлой неделе, показывают, что за последние четыре года количество желающих получать кредиты в банках заметно поубавилось. Так, если в 2012 году доля респондентов, которые пользовались потребительскими кредитами, составляла 51,3%, то в 2016 году — 31,6%.

В то же время желающих покупать товары в рассрочку стало гораздо больше — если в 2012-м о таком интересе сообщило 25,2% респондентов, то в нынешнем году — 45,4%.

К этому можно также добавить тот факт, что в последнее время вырос спрос населения на потребительский лизинг (долгосрочное владение товаром с последующим его выкупом). По данным Ассоциации лизингодателей, портфель лизинговых компаний по договорам с физлицами вырос в этом году в 2,5 раза.

Таким образом, население стало активнее пользоваться новыми финансовыми услугами взамен привычному в былые времена потребительскому кредитованию.

«Спрос населения на рассрочку свидетельствует о том, что желание покупать в кредит остается», — комментирует ситуацию академический директор Белорусского экономического исследовательско-образовательного центра (BEROC) Екатерина Борнукова.

Однако, отмечает эксперт, все еще высокие ставки в реальном выражении по потребительским кредитам не способствуют росту спроса на этот банковский продукт.

«Поэтому население отдает предпочтение рассрочке, лизингу, то есть тем финансовым инструментам, которые позволяют сделать желанные покупки и при этом сводят к минимуму платежи, связанные с их приобретением», — говорит Екатерина Борнукова.

По мнению экономиста, население в условиях постоянного снижения реальных доходов будет внимательно относиться к своим расходам, и рост спроса на потребительские кредиты возможен только в случае заметного снижения процентных ставок по ним.

«Что касается корпоративного кредитования, то больших перспектив для его увеличения не видно. Рост экономики ожидается в ближайшие годы около нуля. Поэтому вряд ли в этих условиях нас ждет рост инвестиционной активности и, как следствие, заметное увеличение объемов корпоративного кредитования», — считает академический директор BEROC.

Ситуация пятилетней давности, когда кредитные портфели банков росли на десятки процентов в год, вряд ли повторится в ближайшие годы.

«Возобновление роста кредитного портфеля банков на десятки процентов маловероятно — подходы Нацбанка к монетарной политике изменились, объемы денежного предложения экономические власти ограничили», — говорит финансовый аналитик Исследовательской группы BusinessForecast.by Александр Муха.

Кредитный бум, убежден экономист, создает инфляционные и девальвационные угрозы для страны, «поэтому вряд ли при нынешнем руководстве Нацбанка мы к нему вернемся».

Хотя, с другой стороны, признают наблюдатели, именно кредитный бум необходим для того, чтобы в 2017 году довести административным образом среднюю зарплату до 500 долларов.

«Хочется надеяться, и действия Нацбанка указывают на это, что достижения в монетарной политике, которые привели к снижению инфляции, не будут выброшены в корзину. Поэтому, скорее всего, во главу угла власти все-таки поставят макроэкономическую стабильность, а не рост зарплат», — подытожила Екатерина Борнукова.  

 


  • Хлопцы! Банкіры вы мае даражэнькія,))) Хто ж лепей вас будзе ведаць якая ў гэтай краіне найменьш рызыкоўная ў фінансавым пляне справа, калі не вы самі? Няўжо мне вам падказваць трэба, што ва ўмовах надта рызыкоўнага асяроддзя ўкладаюцца ў традыцыйнае, амаль вечнае, але тое, што ў дадзены момант у заняпадзе? Хай яго бяры гэтую беларускую мову. Няхай яна пакуль пачакае, калі для вас складана яе разуменне праз маю прозу празаіка, але ж ёсць міжнародныя, сусветныя справы, якія таксама як і вечнае нікуды не знікнуць. Яны таксама хворыя. Крызіс жа ш Сусветны.) Ну напрыклад навошта той Сяргей Румас укладаўся ў Фэдэрацыю Футбола Беларусі, калі ў яе ў такім выглядзе і стане паміж дзьвух вагней ФІФА-УЕФА з аднаго боку і Лукашэнка з другога боку, няма шанцаў на выжыванне? Як дымаход для ТЭЦ над вогнікам. Усе грошы Беларусьбанка здольная выцягнуць. Адным словам сказать можна было б - Труба. Бацюхны, а якое імя зарабіў той Беларусбанк, стаўшы генеральным спонсарам беларускага футбола, які не здольны стварыць хоць штосьці людскае. Хоць на ўзроўні Латвіі, Эстоніі і такіх карлікаў, як Ісландыя, Уэльс...Цяпер Люксембург ужо))) А чаму б Вам не скласьціся і не стварыць футбольны фонд на самы эфектыўны нефутбольны праект арганізацыі футбола на Беларусі??? Ну каб ён быў па душы большасці і мінімальна залежыў як ад ФІФА-УЕФА, так і ад Лукашэнкі? Перасаджаюць і аштрафуюць адначасова? Ну дык чаго ж вы хочаце ад астатніх патэнцыйных кліентаў вашых? У мяне такі праект ёсцека, але безумоўна я яго затак плагіяціць не дам. І без гэтага шмат чаго бесплатна паведаміў. Будуць слушныя прапановы, у залежнасьці ад адпаведнасьці сэнсу майго дадзенага тэкста- фонда буду паступова выкладаць. А не, дык за сабой пакіну грошы, укладзеныя ў яго.) Мае ж? Мае.
  • Хлопцы! Банкіры вы мае даражэнькія,))) Хто ж лепей вас будзе ведаць якая ў гэтай краіне найменьш рызыкоўная ў фінансавым пляне справа, калі не вы самі? Няўжо мне вам падказваць трэба, што ва ўмовах надта рызыкоўнага асяроддзя ўкладаюцца ў традыцыйнае, амаль вечнае, але тое, што ў дадзены момант у заняпадзе? Хай яго бяры гэтую беларускую мову. Няхай яна пакуль пачакае, калі для вас складана яе разуменне праз маю прозу празаіка, але ж ёсць міжнародныя, сусветныя справы, якія таксама як і вечнае нікуды не знікнуць. Яны таксама хворыя. Крызіс жа ш Сусветны.) Ну напрыклад навошта той Сяргей Румас укладаўся ў Фэдэрацыю Футбола Беларусі, калі ў яе ў такім выглядзе і стане паміж дзьвух вагней ФІФА-УЕФА з аднаго боку і Лукашэнка з другога боку, няма шанцаў на выжыванне? Як дымаход для ТЭЦ над вогнікам. Усе грошы Беларусьбанка здольная выцягнуць. Адным словам сказать можна было б - Труба. Бацюхны, а якое імя зарабіў той Беларусбанк, стаўшы генеральным спонсарам беларускага футбола, які не здольны стварыць хоць штосьці людскае. Хоць на ўзроўні Латвіі, Эстоніі і такіх карлікаў, як Ісландыя, Уэльс...Цяпер Люксембург ужо))) А чаму б Вам не скласьціся і не стварыць футбольны фонд на самы эфектыўны нефутбольны праект арганізацыі футбола на Беларусі??? Ну каб ён быў па душы большасці і мінімальна залежыў як ад ФІФА-УЕФА, так і ад Лукашэнкі? Перасаджаюць і аштрафуюць адначасова? Ну дык чаго ж вы хочаце ад астатніх патэнцыйных кліентаў вашых? У мяне такі праект ёсцека, але безумоўна я яго затак плагіяціць не дам. І без гэтага шмат чаго бесплатна паведаміў. Будуць слушныя прапановы, у залежнасьці ад адпаведнасьці сэнсу майго дадзенага тэкста- фонда буду паступова выкладаць. А не, дык за сабой пакіну грошы, укладзеныя ў яго.) Мае ж? Мае.
  • Хлопцы! Банкіры вы мае даражэнькія,))) Хто ж лепей вас будзе ведаць якая ў гэтай краіне найменьш рызыкоўная ў фінансавым пляне справа, калі не вы самі? Няўжо мне вам падказваць трэба, што ва ўмовах надта рызыкоўнага асяроддзя ўкладаюцца ў традыцыйнае, амаль вечнае, але тое, што ў дадзены момант у заняпадзе? Хай яго бяры гэтую беларускую мову. Няхай яна пакуль пачакае, калі для вас складана яе разуменне праз маю прозу празаіка, але ж ёсць міжнародныя, сусветныя справы, якія таксама як і вечнае нікуды не знікнуць. Яны таксама хворыя. Крызіс жа ш Сусветны.) Ну напрыклад навошта той Сяргей Румас укладаўся ў Фэдэрацыю Футбола Беларусі, калі ў яе ў такім выглядзе і стане паміж дзьвух вагней ФІФА-УЕФА з аднаго боку і Лукашэнка з другога боку, няма шанцаў на выжыванне? Як дымаход для ТЭЦ над вогнікам. Усе грошы Беларусьбанка здольная выцягнуць. Адным словам сказать можна было б - Труба. Бацюхны, а якое імя зарабіў той Беларусбанк, стаўшы генеральным спонсарам беларускага футбола, які не здольны стварыць хоць штосьці людскае. Хоць на ўзроўні Латвіі, Эстоніі і такіх карлікаў, як Ісландыя, Уэльс...Цяпер Люксембург ужо))) А чаму б Вам не скласьціся і не стварыць футбольны фонд на самы эфектыўны нефутбольны праект арганізацыі футбола на Беларусі??? Ну каб ён быў па душы большасці і мінімальна залежыў як ад ФІФА-УЕФА, так і ад Лукашэнкі? Перасаджаюць і аштрафуюць адначасова? Ну дык чаго ж вы хочаце ад астатніх патэнцыйных кліентаў вашых? У мяне такі праект ёсцека, але безумоўна я яго затак плагіяціць не дам. І без гэтага шмат чаго бесплатна паведаміў. Будуць слушныя прапановы, у залежнасьці ад адпаведнасьці сэнсу майго дадзенага тэкста- фонда буду паступова выкладаць. А не, дык за сабой пакіну грошы, укладзеныя ў яго.) Мае ж? Мае.