Без справки о доходах. Пять оптимистичных прогнозов для сферы кредитования

С мая Национальный банк Беларуси разрешил коммерческим банкам кредитовать клиентов без справки о доходах. К чему приведет либеральный шаг регулятора в сфере кредитования, читателям Naviny.by поясняют экономисты Сергей Чалый и Ярослав Романчук.

С 1 мая Нацбанк прекратил действие своего требования о предоставлении справок о доходах для оценки кредитоспособности физлиц. Предписание отменили для большей гибкости «и создания условий для развития современных банковских услуг с использованием дистанционных каналов банковского обслуживания».

Теперь сами банки будут определять способ оценки платежеспособности клиента.

 

Отмена справки о доходах: почему сейчас?

Жесткое требование наличия справки о доходах было введено в 2014 году, чтобы ограничить кредитование населения на фоне стремления банков заработать быстрые деньги. Так Нацбанк пытался избежать неприятной ситуации, подобной той, что сложилась в российской кредитной сфере, поясняет Сергей Чалый.

«В России банки тоже старались заработать как можно больше денег, и в итоге сейчас трудно найти человека, не обремененного хотя бы с одним кредитом: кредиты давали всем и много. А теперь люди берут новые кредиты для того, чтобы отдавать старые. И это плохо со всех сторон», — рассказал Сергей Чалый.

«Сейчас в Беларуси необходимости в жесткой регулировке нет по той причине, что банки и сами не очень-то охотно идут на кредитование, — продолжает эксперт.— Регулярно публикуется статистика, говорящая о том, что денег в банках много, а кредитовать особо некого: ни предприятия, ни население. Тем более что институт кредитной истории уже введен, так что работать с клиентами стало проще. Поэтому и отменяются такие требования».

 

Прогноз на будущее: кто и как выиграет без справки о доходах

С отменой справки о доходах кардинальных изменений в сфере кредитования ожидать не приходится, сходятся во мнении собеседники Naviny.by. И причина этому банальна — низкая платежеспособность населения.

«Проблематично брать кредиты, когда у тебя либо дохода нет, либо залога нет, либо капиталов нет», — говорит Ярослав Романчук.

Однако некоторые позитивные эффекты для клиентов от этого шага будут.

 

1. «Теневикам» откроется доступ к кредитам

Есть ряд причин, по которым предоставление справки о доходах затруднительно — например, теневые доходы или работа за рубежом.

Ярослав Романчук: — Если допустить, что справка о доходах для кого-то была препятствием для получения кредита, то да, для таких клиентов кредиты станут более доступными. Но с другой стороны, банки едва ли будут раздавать кредиты направо и налево без адекватной оценки платежеспособности клиента.

Также условия для бурного развития нелегального бизнеса «по займу денег без справок и поручителей» станут менее благоприятными.

 

2. Рассрочка станет более простой и доступной

Сергей Чалый: — Раньше все банки, которые оказывали такую услугу, обязаны были требовать справку о доходах. Теперь, как я полагаю, чуть ли не рядом с кассой в магазине можно будет оформить кредит, который принято называть рассрочкой, назвав место работы и доход. Наличие других кредитов очень просто проверяется за пару минут.

Так что купить товары в рассрочку будет проще. Это довольно популярная форма работы, выгодная и предприятиям, и населению, хотя последним приходится переплачивать. Банкам также выгодно, так как им необходимо увеличивать свои доходы.

 

3. Американский сценарий Беларуси не грозит

Ярослав Романчук: — При общем падении уровня доходов у людей есть тенденция сохранять привычный уровень потребления. Но они этого добиваются за счет изымания своих сбережений, вкладов. Это не кредитные деньги. Кредитные деньги — это совсем другое: когда у тебя еще 15-20% тикает сверху, если в рублях, а если в валюте, то еще и угроза девальвации висит. Белорусы уже знают, что такого рода ловушки могут быть. И ожидать изменения отношения к кредитованию как таковому не приходится. К счастью, мы не заразились американской болезнью, когда долги домашних хозяйств превышают ВВП. И кредиты у нас дорогие, тем более для людей, которые переживают трудности на рынке труда.

 

4. Риск попадания в долговую яму есть, но минимален

Вероятность возникновения ситуаций, когда за невыплаченный кредит человека выселяют из квартиры, ничтожно мала, считают эксперты. Во-первых, сами банки не заинтересованы доводить ситуацию до крайности, во-вторых, белорусы, наученные своим горьким опытом и опытом соседей, к кредитованию подходят осторожно.

Сергей Чалый: — Долги населения, возможно, будут расти, хотя самим банкам это и не выгодно. Под залог какого имущества идет кредитование? Под залог автомобиля, максимум. А в большинстве случаев у нас беззалоговое кредитование.

Ярослав Романчук: — У нас кредитование физических лиц — это минимальные суммы. И культура наших людей такова, чтобы не жить в долг: лучше потратить то, что уже заработано, чем брать под 15-20% кредит в надежде, что зарплата у тебя повысится до 500 долларов. Редкий человек у нас так рассуждает.

Если человек берет на себя долговые обязательства, то он должен понимать, что при несоблюдении условий наступает ответственность. Если он взял кредит, проел его, выплатить не получилось, то не банк же кидать. Надо играть по общим правилам. Есть общая практика выселения из квартир за неуплату. Его же не выселяют в никуда… Либо человек сам продает квартиру, либо по-другому решает вопрос с банком. Кредит — не манна небесная. Надо учиться быть менеджером своих финансов.

 

5. Кредит по интернету

Отмена обязательства по предоставлению справки о доходах, как ожидает Нацбанк, поспособствует развитию дистанционных систем обслуживания. Что это значит?

В идеале, клиенту для оформления кредита не потребуется посещать банк — договор может быть подписан дистанционно, через интернет. Сегодня в Беларуси дистанционное обслуживание клиентов на оформление кредитов пока еще не распространяется.

Отмена обязательной справки о доходах для получения кредита — шаг, казалось бы, и маленький, но реально способный облегчить жизнь клиентам банков. Исключив беготню за излишними бумагами, люди смогут быстрее оформить кредит; решения о покупках товаров длительного пользования будут приниматься проще; и вероятно, «теневики» смогут воспользоваться банковским кредитованием без посторонней помощи; нелегальный бизнес по надомному кредитованию, возможно, потеряет всякий смысл.