Вклады населения стали головной болью для банков

Рост депозитов населения чреват неприятными последствиями для банков.

Белорусские банки инициируют пересмотр условий привлечения вкладов населения. Участники финансового рынка считают, что если правила, установленные десять лет назад, не поменять, то может возникнуть ситуация, когда банки станут просто отказываться принимать депозиты физических лиц. Теперь ход за Нацбанком, которому нужно дать ответ банкам и решить непростую задачу.

 

Банки на депозитах населения не зарабатывают

Для белорусских банков действует норматив соотношения привлеченных средств населения и активов с ограниченным риском. Это означает, что банки обязаны иметь средства для оперативного возврата денег физическим лицам, имеющим в этом банке депозиты. То есть величина активов с ограниченным риском должна быть не ниже привлеченных средств физлиц.

К активам с ограниченным риском, в частности, относятся наличные деньги, которые находятся в кассе банков, средства на корреспондентских счетах, межбанковские кредиты, а также некоторые другие высоколиквидные активы, которые могут быть быстро направлены на удовлетворение требований вкладчиков.

Норматив, о котором идет речь, был введен в Беларуси в 2007 году после того как государство обязало банки возвращать по требованию вкладчика любой депозит в течение пяти рабочих дней. За последние десять лет, как считают белорусские банки, ситуация на рынке вкладов существенно изменилась, и сегодня, по мнению банков, упомянутый норматив мешает им работать.

По информации БелаПАН, белорусские банки уже письменно высказались по этой теме, и скоро их позицию должен будет рассмотреть Нацбанк.

Суть аргументов банков сводится к тому, что за последние два года доля безотзывных вкладов населения, которые появились в Беларуси осенью 2015-го, существенно увеличилась, и население уже не может просто так взять и забрать из банков в любой момент свои сбережения. Соответственно, считают банки, острой необходимости в формировании подушки ликвидности, чтобы в любой момент удовлетворить требования вкладчиков, теперь нет.

С другой стороны, банки обращают внимание Нацбанка, что соблюдение норматива, который обязывает банки иметь активы с ограниченным риском на уровне не ниже размера депозитов населения, приводит к ряду негативных последствий.

Во-первых, такой подход ограничивает возможности использования депозитов населения для кредитования экономики, то есть предприятий. Во-вторых, нынешняя практика негативно влияет на прибыльность банков, которые одновременно с соблюдением норматива должны обеспечивать доходность по депозитам населения на уровне 0,7-0,9 ставки по кредитам овернайт. К слову, ставка по таким кредитам, согласно решению Нацбанка, составляет с 13 сентября 13%.

«Обеспечив клиенту (физическому лицу) доходность по депозиту на уровне 0,7-0,9 ставки овернайт и разместив привлеченные средства в активах с ограниченным риском, банк получает нулевую либо отрицательную доходность», — констатируют белорусские банки.

Участники финансового рынка также обращают внимание, что существование упомянутого норматива угрожает развитию системы безналичных платежей (Нацбанк рассчитывает к 2021 году увеличить долю безналичных платежей в розничном товарообороте до 40% с 30% в начале 2017-го).

Банкиры констатируют, что снижение доли наличных платежей ведет к росту остатков на текущих счетах населения, которые считаются депозитами до востребования. Соответственно, если объем привлеченных средств населения сравняется с размером активов с ограниченным риском, то банк будет вынужден в целях выполнения действующего норматива отказаться либо от дальнейшего развития безналичных платежей, либо от привлечения срочных вкладов населения.

«Для государства полезно, когда население увеличивает размер сбережений в банках. Это и подушка безопасности для самого населения, и ресурсы для кредитования экономики. Поэтому необходимо стимулировать рост депозитов населения, а действующий норматив соотношения привлеченных средств населения и активов банков с ограниченным риском тормозитэтот процесс», — рассказал корреспонденту БелаПАН член правления одного из банков.

 

Мяч на стороне Нацбанка

Аргументы в пользу пересмотра условий привлечения вкладов населения разделяют разные банки — и крупные, и средние. Чем ответит на инициативу банковского сообщества Национальный банк?

«Для Нацбанка важен контроль за рисками и обеспечение устойчивости банковской системы, Депозиты физлиц — это ресурс все-таки волатильный. Помимо безотзывных, в системе сохраняются и отзывные вклады. В случае полной отмены действующего норматива проблема может возникнуть в том, что банки, набирая большие объемы средств населения, начнут инвестировать эти ресурсы в пользу более рисковых активов», — отметил эксперт БелаПАН в финансовых кругах.

Белорусские экономисты считают, что проблема, обозначенная выше, возникла именно сейчас неслучайно.

«Доходность по банковским операциям на фоне снижения процентных ставок упала, а с другой стороны, банки, выполняя требования Нацбанка, вынуждены поддерживать часть активов в суперликвидном состоянии. Норматив ограничивает возможности банков перенаправлять ресурсы населения в относительно более рисковые активы, на которых можно заработать, поэтому недовольство банков можно понять», — считает научный сотрудник BEROC Дмитрий Крук.

Представители коммерческих банков отмечают, что с учетом изменившейся за последние годы ситуации на рынке вкладов именно депозиты населения логичнее направлять на кредитование экономики.

«Юрлица в силу специфики своей деятельности редко когда размещают депозиты на срок более года, а физлица готовы сегодня делать долгосрочные рублевые сбережения в банках. Поэтому банку логично направлять именно эти средства на кредитование, поскольку они самые длинные по сроку», — подчеркнул в беседе с корреспондентом БелаПАН член правления одного из банков.

В то же время уверенности в том, что Нацбанк снимет абсолютно все ограничения на использования средств населения, в банковских кругах нет.

«В направлении, предложенном коммерческими банками, возможны постепенные движения — может быть, норматив, который ограничивает сегодня банки, будет увеличен. Другое вариант — норматив, обязывающий направлять средства населения только в активы с ограниченным риском, будет касаться лишь отзывных вкладов населения», — предполагает представитель одного из банков.

Аналитики финансового рынка также склоняются к мысли, что полностью отменять действующий норматив Нацбанк не станет.

«Последние годы показывают, что были случаи, когда банкам по требованию регулятора приходилось экстренно возвращать привлеченные средства населения. Утверждать, что таких случаев не будет в будущем, было бы самонадеянно», — говорит старший аналитик форекс-брокера Forex Club Валерий Полховский.

Нацбанк, продолжает он, отвечает за устойчивость банковской системы и де-факто за сохранность вкладов населения, и поэтому нужно искать компромисс между задачами регулятора и предложениями банков.

«Возможно, имеет смысл не отменять действующий норматив, а просто постепенно, учитывая рост безотзывных вкладов, снижать требования к величине подушки ликвидности, которая должна быть у банков для мгновенного удовлетворения требований вкладчиков», — резюмировал Валерий Полховский.