Банки отрицают «дьявольское» отношение к клиентам

Санкции банков в отношении кредитополучателей породили большой резонанс на финансовом рынке.

После январских праздников банкиры получили на свой стол обращение (де-факто — жалобу) Республиканской партии труда и справедливости. Партия пожаловалась главе государства на «дьявольские» методы, которые банки используют для наказания неисполнительных клиентов. Насколько обоснованы эти претензии?

Фото Mister Black / imhonn.ru

 

Нацбанк рекомендует, а партия призывает

Вопрос о размере санкций перманентно ставит перед коммерческими банками Национальный банк. Еще в 2017-м регулятор проанализировал рынок и обратил внимание, что банки устанавливают повышенную процентную ставку в случае возникновения у клиентов просроченной задолженности по кредитам.

«Следует отметить, что чрезмерно высокий уровень процентных ставок, применяемых к таким кредитополучателям, а также взимание штрафов (пени) способствуют еще большему усугублению их сложного финансового положения и может препятствовать реализации мер по его улучшению», — говорилось в письме Нацбанка, которое регулятор направлял участникам рынка в июне 2017 года.

Тогда же Нацбанк предлагал банкам «пересмотреть значения повышенных размеров процентов за пользование кредитом (штрафов, пени), взимаемых с кредитополучателей в случаях ненадлежащего исполнения обязательств по кредитным договорам».

В январе 2018 года Нацбанк в очередной раз обратился к коммерческим банкам по этой теме и запрашивал сведения о выполнении предыдущей рекомендаций. Наконец, в ноябре прошлого года «в рамках подготовки к совещанию у президента» Нацбанк вновь запрашивал у банков сведения о применяемых санкциях.

«Также акцентируем внимание на необходимость снижения повышенного размера процентов за пользование кредитом для кредитополучателей, не возвративших (не погасивших) кредит в срок, а также неустойки (штрафа, пени) за несвоевременное исполнение обязательств по кредитному договору в целях уменьшения нагрузки на кредитополучателей», — подчеркивалось в письме Нацбанка.

Стоит отметить, что в последние годы коммерческие банки постепенно (по мере уменьшения процентных ставок на кредитном рынке) снижали размер санкций, применяемых в отношении неисполнительных заемщиков. Правда, не всем действия кредитных организаций показались достаточными. 

В начале 2019 года тема банковских санкций, применяемых в отношении кредитополучателей, получила новый поворот. Выяснилось, что Республиканская партия труда и справедливости обратилась к главе государства с письмом «о банках и людях», а фактически — с жалобой на действия кредитных организаций.

Партия в своем письме сообщает, что люди, которые не смогли своевременно погасить кредит, «просят о помощи, но помочь человеку, оказавшемуся в кредитной ловушке, законным путем практически невозможно».

«Банки действуют «по закону», накручивая дьявольские проценты и увеличивая штрафы, вынуждают человека продать машину, мебель, квартиру, чтобы погасить долг. Но и эти меры не всегда помогают. Человек оказывается ни с чем, выброшенным на улицу», — утверждает Республиканская партия труда и справедливости.

В этой связи партия призывает государство занять в этом вопросу сторону «простых белорусов», а не банкиров.

По мнению руководства партии, в условиях сложной экономической ситуации, «в которой прежде всего крайним оказался труженик, правительству и депутатам необходимо разработать систему мер и поправок в законодательные акты, которые бы не позволяли бы банкам и микрофинансовым учреждениям усугублять и без того тяжелое финансовое положение проштрафившегося кредитополучателя».

Насколько обоснованы эмоциональные заявления партийного руководства?

 

Кредитование без санкций невозможно

До 21 января белорусские банки отреагировали на обращение партии. По информации БелаПАН, банкиры не посчитали обвинения в свой адрес обоснованными.

Представители банковского сектора обратили внимание, что кредитные организации используют санкции, чтобы клиенты своевременно возвращали взятые деньги. Ведь от сроков возврата кредитов зависит способность банков своевременно исполнять обязанности перед вкладчиками, которые размещают депозиты и рассчитывают на процентный доход.

«Повышенные процентные ставки, которые устанавливаются в случае возникновения просроченной задолженности, банки используют не для получения дополнительного дохода, а, скорее, как метод устрашения. Мы не заинтересованы в росте просроченной задолженности. Если вообще не предусмотреть санкции за несвоевременный возврат кредитов, то просрочка будет только расти», — заявил БелаПАН топ-менеджер одного из банков.

Руководящие работники некоторых банков говорят, что на жалобу политической партии отреагируют не только письмом, но и делом.

«Обращение партии мы рассмотрели. Мы собираемся скоро пересмотреть санкции в отношении клиентов, чтобы они были максимально адекватными с социальной точки зрения», — рассказал БелаПАН член правления одного из коммерческих банков.

При этом к предложению Республиканской партии труда и справедливости административно ограничить санкции, применяемые к кредитополучателям, банкиры относятся по-разному.

«Административно ограничить санкции, применяемые банками, можно, но чтобы это было адекватно. Например, чтобы повышенная процентная ставка, применяемая к просрочке, превышала ставку по кредиту не более чем в два раза», — считает топ-менеджер одного из банков.  

Однако руководящие работники банков опасаются, что если заработает административный ресурс, минусов будет больше, чем плюсов.

«Бизнес развивается хорошо в свободной среде. Когда бизнес начинают ограничивать, он начинает искать лазейки, как хеджировать риски. Поэтому если жестко ограничить размер банковских санкций и использовать чисто административный подход, это может иметь негативные последствия», — считает член правления банка с иностранным капиталом.

 

Арсенал банковских санкций

На сегодняшний день банки используют разные методы воздействия на клиентов, чтобы последние старались своевременно возвращать взятый кредит.

Мониторинг БелаПАН показал, что пятерка крупнейших игроков на рынке потребительского кредитования («Беларусбанк», «Приорбанк», «МТБанк», «Белгазпромбанк» и «Банк ВТБ (Беларусь)»), выдавая клиенту кредит (без поручителей) на одну и ту же сумму (10 тысяч рублей), применяет совершенно разные санкции в случае возникновения просроченной задолженности.

Повышенная ставка, применяемая банками в отношении просроченной задолженности, варьируется от 28% до 69% годовых. Кроме этого, отдельные банки начисляют пеню за каждый день просрочки, а иногда даже взимают серьезный штраф (5% от основного долга) в случае, если клиент хотя бы на один день просрочил платеж по кредиту.

Эксперты финансового рынка констатируют, что подавляющее большинство кредитополучателей эти санкции не затрагивают, поскольку белорусы предпочитают возвращать кредиты в срок.

«Доля просроченной задолженности по потребкредитам в Беларуси остается низкой. Для большинства клиентов банков очень важна хорошая кредитная история, чтобы не иметь проблем с получением кредитов, в том числе на покупку автомобиля и жилой недвижимости», — отмечает научный сотрудник Белорусского экономического исследовательско-образовательного центра Анастасия Лузгина.

По мнению эксперта, просроченная задолженность на рынке потребительского кредитования возникает во многих случаях из-за того, что клиенты не полностью вникают в обязательства, связанные с заключением кредитного договора.

«Люди обращают внимание на процентную ставку, а не на санкции, которые могут применяться в случае несвоевременных платежей по кредитному договору. Поэтому сотрудники банков, когда заключается кредитный договор, должны обязательно информировать клиентов о возможных санкциях», — полагает научный сотрудник BEROC.

При этом санкции, применяемыми банками, продолжает она, должны быть адекватными.

«Не должно быть такого, что из-за месяца просрочки задолженность клиента возрастает вдвое. Однако если санкций за несвоевременный возврат кредита вообще не будет, это может породить рост просроченной кредитной задолженности. Ведь не все клиенты заботятся о чистоте кредитной истории», — подчеркивает Анастасия Лузгина.  

По наблюдениям экспертов финансового рынка, белорусские банки в целом гораздо лояльнее относятся к клиентам с просроченной кредитной задолженностью, чем российские банки.

«В России коллекторские агентства, применяя жесткие подходы, занимаются взысканием просроченной задолженности. Белорусские банки в большинстве своем стараются идти навстречу добросовестным клиентам и урегулировать конфликтные ситуации мирным путем», — говорит директор инвестиционной компании «Юнитер» Роман Осипов.

А чтобы поводов для конфликтов было меньше, полагает он, участникам финансового рынка нужно совместно выработать подходы относительно применения санкций к физическим лицам.

«Финансовая грамотность населения в Беларуси не столь высокая. Физические лица, желая купить дорогостоящий товар, могут быстро подписать кредитный договор, а потом горя не оберутся. Поэтому какое-то мягкое, направляющее регулирование, чтобы коммерческие банки применяли разумные санкции, наверное, необходимо», — резюмировал Роман Осипов.