«В интересах граждан». Как власти ограничили доходы банков

Нацбанк, пытаясь снизить стоимость финансовых ресурсов в экономике, всячески пытается двигать вниз уровень процентных ставок.

Политика Нацбанка стала не соответствовать интересам ряда банков. Дошло до взаимных упреков. Нацбанк фиксирует применение недобросовестных практик на рынке, а банки считают, что регулятор тоже виноват — формирует неравные условия для конкуренции.

Обмен претензиями

К размеру банковской маржи государство проявляет особое внимание. Плохо это или хорошо — вопрос дискуссионный. Но факт состоит в том, что попытки ограничить доходы банков государство перманентно предпринимает.

Как всегда, на страже интересов простых тружеников, которые являются клиентами коммерческих банков, оказывается Комитет государственного контроля. В этом году главный контролирующий орган вскрыл схему, посредством которой банки навязывают страховые услуги клиентам и тем самым повышают свою доходность.

Подробности этой схемы описаны в последнем номере журнала «Государственный контроль», издаваемого Комитетом госконтроля.

Заместитель начальника управления контроля банковской деятельности и финансовых рынков КГК Александр Стукан в своей статье подчеркнул, что банки, увязывая выдачу кредита с оформлением страхового полиса, пытаются не просто снизить кредитные риски, а хотят неплохо заработать.

«Банк, имея материальную заинтересованность, зачастую понуждает граждан заключить договор страхования только с той страховой организацией, с которой у него самого заключено соглашение об оказании посреднических услуг. За эти услуги банк получает от страховщика вознаграждение в максимальном размере (25% от суммы взноса)», — пояснил Стукан.

Комитету госконтроля такая практика показалась недобросовестной, и ведомство внесло в Нацбанк и Минфин предложения в целях «защиты прав и законных интересов граждан».

Нацбанк с предложениями КГК согласился и в октябре написал коммерческим банкам, что практика навязывания клиентам страховых услуг является недобросовестной.

«Банкам следует учитывать изложенное при организации работы с клиентами в целях недопущения недобросовестных практик в своей деятельности», — говорится в октябрьском письме Нацбанка.

А пока Нацбанк направлял претензии в адрес коммерческих банков, последние тоже готовили послание регулятору.

Началось вообще все с того, что один из коммерческих банков предложил обсудить последствия решений Нацбанка, которые касались процентной политики и вступили в силу в марте этого года.

Напомним, Нацбанк для ограничения рисков, генерируемых бизнес-моделями банков с повышенным риск-аппетитом, ввел новые показатели регулирования рынка — расчетные величины стандартного риска (РВСР). По сути, это верхние границы ставок по кредитам и депозитам, придерживаться которых Нацбанк рекомендует банкам.

Полгода существования нового норматива породило недовольство у ряда коммерческих банков, и сейчас их позиция находится на рассмотрении в Национальном банке.

Что же не устраивает участников рынка?

 

Размер имеет значение

Расчетные величины стандартного риска определяются на основе фактических средних ставок по кредитам и вкладам по семи крупнейшим банкам.

Такой принцип, как считают малые и средние банки, «снижает конкуренцию в банковской системе и ставит банки в неравные условия».

По мнению участников финансового рынка, действующий механизм расчета РВСР не учитывает, «что крупнейшие банки имеют иную структуру кредитных портфелей и стоимость фондирования, обеспечиваемую за счет обслуживания зарплатных проектов государственных организаций и предприятий, выплат социального характера (пенсии, пособия), доступ к которым для иных банков ограничен».

В этой связи некоторые банки предлагают для определения верхних границ ставок по кредитам и депозитам использовать информацию по всей банковской системе в целом, а не только по семи крупнейшим банкам.

По мнению экспертов БелаПАН, Национальный банк может учесть предложения коммерческих банков, но при условии, что будет предложена более справедливая методика регулирования рынка, «а не просто явное увеличение риск-премии коммерческих банков».

«Внедрение РВСР привело к некоторому ужесточению условий регулирования. В результате риск-аппетиты малых и средних банков стали не совпадать с риск-премией, которую Национальный банк рассчитал на основании показателей семи крупнейших банков. Это и породило недовольство», — считает эксперт БелаПАН в финансовых кругах.

Очевидно, для Национального банка размер имеет значение — нынешняя методика расчета верхних границ ставок по кредитам и депозитам основана на данных семи крупнейших банков, на которых приходится более 80% всех активов.

В то же время малые и средние банки считают, что и их мнение должно учитываться при определении правил игры на финансовом рынке.

«Основным двигателем рынка является конкуренция, а если ориентироваться только на интересы семи крупнейших банков, то у нас будет олигополия со всеми вытекающими последствиями для развития рынка», — подчеркнул в беседе с корреспондентом БелаПАН член правления одного из коммерческих банков.

Коммерческие банки, по сведениям БелаПАН, уже передали в Национальный банк свои предложения по корректировке регулирования рынка. В частности, они просят, чтобы РВСР рассчитывался на основании данных о процентных ставках всех банков.

Кроме этого, они считают, что нужно пересмотреть условия формирования резервов по тем кредитам, ставки по которым превышают рекомендуемый Нацбанком диапазон. Сейчас такие кредиты фактически приравниваются к проблемным и требуют формирования значительных резервов (20% от суммы кредита) за счет банковской прибыли.

Наконец, участники финансового рынка обращают внимание, что ежемесячный пересмотр РВСР увеличивает затраты банков, и просят устанавливать новые значения расчетных величин стандартного риска ежеквартально либо раз в полугодие.

Примет ли эти предложения регулятор? От ответа Нацбанка зависит верхний уровень процентных ставок по кредитам и депозитам.

При этом предыдущие действия Нацбанка указывают на то, что регулятор, пытаясь снизить стоимость финансовых ресурсов в экономике, всячески пытается двигать вниз уровень процентных ставок. Но методы, которые использует регулятор на этом пути, коммерческие банки, как видим, считают не совсем справедливыми.