Финансы

На валютных кредит(к)ах поставили крест

29 июля вступает в силу нашумевший запрет на выдачу населению кредитов в иностранной валюте, введенный постановлением Нацбанка № 105. Еще за день до этого, 28 июля, когда упомянутый документ был только опубликован, некоторые банки уже приостановили гражданам расходные операции по валютным кредитным карточкам. Государство сделало еще один шаг по выдавливанию доллара и евро из кредитно-финансовой системы страны.

Карточный «бум»

Впрочем, резонанс мера Нацбанка вызвала в том числе из-за различных трактовок по поводу ограничений по кредитным карточкам.

Как пояснил БелаПАН начальник отдела коммерческих и финансовых инструментов Нацбанка Алексей Назаров, ограничения не затрагивают дебетовые карточки в белорусских рублях, в том числе те, по которым граждане через банкоматы снимают валюту в Беларуси и за рубежом. Он также отметил, что запрет не распространяется на операции по карточкам международных платежных систем в белорусских рублях, как по кредитным карточкам, так и по дебетовым карточкам с возможностью овердрафта в белорусских рублях.

«Клиенты и впредь смогут в Беларуси и за рубежом снимать через банкомат иностранную валюту, если это предусмотрено правилами платежной системы. Это будет считаться как предоставление кредита в белорусских рублях с последующей валютообменной операцией. При этом задолженность по кредиту будет отражаться в банке в белорусских рублях. Валютообменная операция совершается сразу же в банкомате», — сообщил представитель Нацбанка.

Свою лепту в ликбез населения в связи приостановлением расходных операций по кредиткам внесли и некоторые банки. «Появившиеся слухи о возможной блокировке с сегодняшнего дня всех карточек, запрета на снятие с «рублевых» карточек наличной иностранной валюты в банкоматах, предусматривающих такую возможность, и т.п. являются передергиванием фактов и создают ненужную ажиотажную обстановку», — говорится в сообщении «МТБанка».

Для лучшего понимания ситуации эксперт, руководитель картцентра «МТбанка» Александра Хандогина предлагает более детально разобраться в карточной терминологии и условно разделить все пластиковые карточки на карточки, при использовании которых действительно возможны изменения, на дебетные, кредитные и дебетные с возможностью овердрафтного кредитования.

Дебетная карточка позволяет ее держателю проводить операции в пределах положительного остатка на карт-счете (т.е. собственных денежных средств держателя). Никаких ограничений на операции с данным типом карточек вводиться не планируется.

При этом наибольшие трудности, отмечает эксперт, возникают у держателей кредитных карточек в иностранной валюте (тех карточек, владелец которых распоряжается только кредитными средствами банка). Расходные операции по таким карточкам действительно должны быть приостановлены после официального опубликования постановления № 105, о чем ряд банков уже разместили сообщения на своих официальных сайтах. После приостановки расходных операций по таким карточкам с их помощью можно будет только погашать имеющуюся задолженность или пользоваться нефинансовыми услугами, предусмотренными договором. При этом данное постановление никак не затрагивает режим функционирования карточек в белорусских рублях.

Дебетная карточка с возможностью овердрафтного кредитования позволяет ее держателю проводить операции в пределах как положительного остатка на карт-счете, так и в пределах лимита овердрафта (т.е. клиент использует вначале собственные денежные средства, а в случае их нехватки может использовать кредитные средств банка). Овердрафтное кредитование по карт-счетам в иностранной валюте должно быть прекращено в течение месяца с даты опубликования постановления № 105, и таким образом пользователи таких карт и банки-эмитенты получают возможность более спокойно подготовиться к грядущим изменениям.

В свою очередь, как сообщила «Белорусским новостям» аналитик финансового портала Infobank.by Екатерина Смирнова, до конца прошлой недели с кредитными карточками, номинированными в валюте, работали 5 банков, среди которых «Белорусский народный банк», «Белросбанк», «Приорбанк», «Трастбанк» и «Белгазпромбанк». При этом она отметила, что число банков, которые давали офердрафты по дебетовым валютным карточкам, гораздо больше.

Клиентам хуже не станет?

Еще одна неясность существует по поводу механизма дальнейшего предоставления новых частей (траншей) кредита по открытым ранее кредитным линиям, в том числе возобновляемым, на которые также введен запрет с 29 июля. В этом случае клиентам и банкам еще предстоит договориться. Как пояснил Алексей Назаров, в этом случае клиенты могут дополнительным соглашением с банком переоформить оставшуюся к получению часть кредита в белорусские рубли, или оформить новый кредитный договор в белорусских рублях. Кредиты, взятые в иностранной валюте до введения запрета, клиенты будут погашать в прежнем порядке, пояснил представитель Нацбанка.

По его словам, в соответствии с законодательством валюту кредита менять можно точно также, как любое существенное условие кредитного договора. Банк с клиентом заключают дополнительное соглашение к кредитному договору и могут валюту кредита поменять в неисполненной части.

«Допустим, клиенту открыта кредитная линия на строительство жилья на 100 тысяч долларов. 90 тысяч он выбрал, а 10 тысяч не успел. Решение в данном случае принимают сами банки по договоренности с клиентом. Они могут предложить клиенту заключить дополнительное соглашение к кредитному договору, что оставшиеся 10 тысяч они переводят в белорусские рубли. То, что выдано ранее, будет отражаться на счете по учету кредитной задолженности в валюте. Новые транши банки смогут выдавать в белорусских рублях. Соответственно банк может предложить гражданину изменить срок кредитования, процентную ставку или иные условия кредитного договора. Либо банки могут предложить гражданину заключить новый кредитный договор на недостающую сумму об открытии новой кредитной линии в белорусских рублях».

Аналогичный механизм, отметил А.Назаров, касается кредитных карточек. «Банк может, заключив с клиентом допсоглашение к кредитному договору, изменить валюту кредита и переоформить кредитную карточку в белорусские рубли. Но в данном случае банкам проще будет забрать у клиента карточку в иностранной валюте и выдать ему новую в белорусских рублях и оформить как новый кредит. Думаю, банки смогут предложить лучший вариант своим клиентам, как клиентам будет проще и лучше».

Представитель Нацбанка не считает, что запрет на кредитование в иностранной валюте приведет к ухудшению условий для клиентов: «Это заблуждение, что из-за этого ставки по кредитам в белорусских рублях повысятся». А.Назаров отметил, что напрямую ставки по кредитам в белорусских рублях у нас не связаны со ставками по валютным кредитам. Они зависят от стоимости привлеченных банками ресурсов, в том числе депозитов в национальной валюте. Кроме того, он отметил, что «по рекомендации Нацбанка уже с Нового года подавляющее большинство банков приостановили кредитование в иностранной валюте. А те, кто продолжил их выдавать, ужесточили требования к кредитополучателям и по суммам кредитов». В результате, отметил А.Назаров, к настоящему времени остался лишь достаточно небольшой сегмент валютного кредитования населения.

Касаясь процентных ставок по вновь выданным кредитам, представитель Нацбанка отметил, что в июне средние полные ставки по валютным кредитам населению составили около 18% годовых, по белорусским рублям — 22%. «Разница не очень большая. А с учетом рисков взаимных колебаний курсов евро и доллара на валютном рынке, кредиты в белорусских рублях выгоднее», — отметил А.Назаров.