Финансы

Демпинг госкомпаний вынуждает частных страховщиков работать в минус

Минфин обнародовал результаты работы страховых компаний в январе текущего года. По сравнению с январем 2009 года объем полученных страховых взносов компаниями увеличился на 9 млрд. рублей или на 11,2%. Вместе с тем, по оценкам экспертов, прирост поступлений мог бы быть значительно больше, если бы не демпинговые цены на добровольные виды страхования со стороны госкомпаний и отсутствие грамотной системы контроля над тарифами.

По данным Минфина, за январь 2010 года страховые компании получили страховых взносов по прямому страхованию и сострахованию на сумму 89,2 млрд. рублей. По добровольным видам страхования получено страховых взносов в размере 44,4 млрд. рублей. По обязательным видам страхования получено страховых взносов 44,7 млрд. рублей.

Выплаты страхового возмещения и страхового обеспечения в целом по стране составили 48,6 млрд. рублей. Уровень страховых выплат в общей сумме полученных страховых взносов за январь 2010 года составил 54,5%. Вместе с тем у некоторых компаний объем выплат превысил объем поступлений.

Так, в минусе оказалась вторая компания по объему полученных страховых взносов в январе и один их лидеров рынка «B&B Insurance Co». За первый месяц текущего года компания привлекла 6 млрд. 518 млн. рублей по договорам прямого страхования и сострахования, при этом выплаты составили 7 млрд. 288 млн. рублей. У ряда компаний объемы поступлений лишь незначительно превысили объемы выплат.

Как отмечают эксперты, такая ситуация вызвана отсутствием системы контроля над тарифной политикой. «Общий тренд на страховом рынке — продолжающееся понижение тарифов, — отмечает вице-председатель Белорусского союза предпринимателей Виктор Хомярчук. — Для частных компаний, не имеющих доступа к обязательным видам страхования, на ограниченных участках рынка максимально обострилась конкуренция. В первую очередь это касается страхования имущества и автоКАСКО. Например, по страхованию имущества мобильных операторов за последние годы ставки по некоторым позициям уменьшились чуть ли не в 10 раз!».

Многие игроки вынужденно корректируют свою тарифную политику в сторону понижения из-за политики некоторых госкомпаний.

«У государственных страховых организаций тарифы зачастую ниже, чем у частных. Госкомпании, имея возможность работать в сегменте обязательных (и заведомо безубыточных) видов страхования, могут себе позволить установить пониженные тарифы на добровольные виды страхования. Они все равно оказываются в плюсе по определению, так как убыточность одних видов страхования они могут покрывать прибыльностью других, — подчеркивает Хомярчук. — Между тем каждый вид страхования должен быть самоокупаемым. Демпинг крупной компании по какому-либо виду страхования всегда создает опасный прецедент для остальных, особенно для тех, у кого недостаточно сбалансирован страховой портфель».

В результате демпинга страховые компании, вынужденные подстраиваться под низкие тарифы, рискуют пошатнуть свою финансовую устойчивость, когда дело доходит до выплаты взносов. «Один и тот же тариф, например, 0,5% по какому-то виду страхования, не может быть универсальным. Если одной компании такой тариф обеспечивает безубыточную работу, то для другой он будет гибельным», — подчеркивает эксперт.

По словам Хомярчука, для борьбы со страховым демпингом и в целях недопущения финансовой неустойчивости страховых компаний давно пора внедрить грамотную систему контроля в отношении тарифов. Одним из способов является развитие института актуариев — специалистов в области страховой математической статистики, занимающихся разработкой научно обоснованных методов исчисления страховых тарифов, ставок, резервов по долгосрочному страхованию.

Актуарии активно работают на страховых рынках многих стран. В частности, Россия пошла по пути создания независимого института актуариев. Ожидается, что введение института независимых актуариев должно положительным образом сказаться на методиках расчета тарифов. Это сделает тарифы более прозрачными, экономически и математически обоснованными, что благоприятно отразится на уровне надежности страховщиков.

В Беларуси, как отмечает Хомярчук, контроль над тарифами имеет формальный характер. «Минфин решил пойти по самому простому пути — установить минимальные размеры тарифов по всем видам добровольного страхования. Но единого тарифа для всех по какому-либо виду страхования быть не может. Это примитивный подход, он проблему ни решает, ни упрощает», — подчеркнул эксперт.