Финансы

Белорусов надо учить правильно считать деньги

В банковском секторе Беларуси доля проблемных кредитов физических лиц невелика, но они есть. Чтобы не попасть в финансовую кабалу, специалисты рекомендуют трезво оценивать свои возможности и повышать финансовую грамотность.

Каждый, кто берет кредит, должен понимать, что в случае задолженности банк будет использовать все доступные способы для возвращения своих денег. И тогда неплательщику мало не покажется.

За просрочку выплат большинство банков предусматривает штрафные санкции, а если кредитополучатель уходит в глухую оборону, то банки не стесняются идти в суд. А уже по его решению у недобросовестного заемщика можно в счет долга конфисковать автомобиль или другую ценную собственность. Действенными мерами также считаются ограничение на выезд за границу и лишение водительских прав.

Как пояснил Naviny.by специалист департамента по работе с клиентами одного из государственных банков, работа с неплательщиками проводится на основании локальных правовых документов банка. В суд обращаются только после того, как все возможности договориться с кредитополучателем и поручителями исчерпаны (на что, обычно, уходит несколько месяцев).

Как показывает практика, не всегда человек, берущий кредит, понимает степень своей ответственности и не осознает те меры, которые к нему могут быть применены в случае проблем с выплатой долга.

«Мы сталкиваемся с тем, что люди не всегда понимают, что такое залог недвижимости, договор поручительства. Люди не отдают себе отчета, под чем ставят подпись. Меж тем в банке поясняют положения договора и не рассматривают кредитополучателя как потенциального злостного неплательщика. В любом случае, с того момента, когда вы берете кредит, нужно понимать, что его возвращение — ваша ответственность. Важно ознакомиться со всей доступной информацией по условиям кредитования как можно более подробно. Когда к деньгам в кредит относятся слишком просто, легко попасть в долговую яму. Одним словом, над финансовой грамотностью населения надо работать», — отметила специалист госбанка.

Данные по просроченной или сомнительной задолженности банкам — информация закрытая. Вместе с тем, как в июле текущего года во время прямой линии в «Народной газете» отмечала председатель правления Национального банка Надежда Ермакова, «доля проблемных кредитов физических лиц в Беларуси невелика».

Например, на тот момент в «Беларусбанке» общая задолженность по кредитам составляла примерно 34 трлн. рублей. Из них только 3-5 млрд. рублей были на совести физических лиц. Аналогичная картина и по другим банкам. «Есть проблемы у небольших банков, которые выдают кредиты за полчаса, то есть экспресс-кредиты. Но они обезопасили себя тем, что создали большие резервы за счет высоких комиссий», — отмечала Ермакова.

Вместе с тем, как заметил на днях заместитель председателя правления Нацбанка Сергей Дубков, нынешние высокие процентные ставки по кредитам существенно превышают уровень доходов населения, что может в итоге привести к проблемам с качеством кредитного портфеля банков и увеличению просроченной задолженности.

Впрочем, ситуацию с проблемной кредитной задолженностью населения далека от тревожной. Вместе с тем вопросы повышения финансовой грамотности населения, очевидно, нельзя пускать на самотек, так как нынешний уровень умения населения распоряжаться своими деньгами существенно уступает уровню услуг, которые предлагает финансовый рынок.

«Именно грамотный подход к вопросам распоряжения собственным бюджетом, персональными финансами позволяет менее болезненно пережить проблемы, возникающие на финансовом рынке», — считает помощник председателя Ассоциации белорусских банков Ольга Купчинова.

Как отмечается в исследовании доступности финансовых услуг для населения и малого предпринимательства, проведенном Институтом социологии Национальной академии наук Беларуси, не используют финансовые услуги 14,1% граждан, 38,6% являются пользователями базового уровня (используют один-два финансовых продукта). И только менее половины граждан (47,2%) используют три и более финансовых продукта.

При этом в основном речь идет об услугах, связанных с получением заработной платы и обязательным страхованием. Кредитными услугами охвачена только треть населения (33,7%). Пятая часть (19%) размещает сбережения в финансовые инструменты.

Если говорить о половозрастной структуре, мужчины в среднем являются более активными пользователями финансовых услуг, чем женщины (активно и широко пользуются финансовыми продуктами 50,9% мужчин и 44,1% женщин). Меньше всего используют финансовые услуги молодые люди 16-25 лет (43,3% активных и продвинутых пользователей) и респонденты старше 65 лет (15,6% активных и продвинутых пользователей). Наиболее активной является средняя возрастная группа 26-35 и 36-45 лет (соответственно, 63,2% и 58,4% активных и продвинутых пользователей).

Активнее пользуются финансовыми услугами жители городов и поселков городского типа. В сельской местности большинство жителей (60,7%) не используют финансовые услуги или являются пользователями базового уровня. В городах таких пользователей менее половины (49,1%).

О недостаточном уровне финансовой грамотности населения свидетельствуют и многочисленные обращения граждан в органы государственного управления. Так, за первое полугодие 2012 года в Национальный банк поступило 1239 обращений граждан. По сравнению с аналогичным периодом 2011 года данный показатель увеличился на 28%.

Люди обращаются по вопросам работы банков, кредитования, привлечения денежных средств во вклады, функционирования банкоматов, инфокиосков, электронных денег, разъяснения порядка осуществления валютных операций, проблемам возврата или компенсации вкладов советского периода.

Для улучшения ситуации с финансовой грамотностью разработана Концепция  государственной программы повышения финансовой грамотности населения на 2013-2018 годы.

Как отмечается в концепции, существенно усложнившаяся в последнее время финансовая система, ускорение процесса глобализации и появление широкого спектра новых сложных финансовых продуктов и услуг ставят перед людьми сложные задачи, к решению которых они оказываются неподготовленными. При этом зачастую у граждан отсутствуют финансовые знания, навыки планирования бюджета домашних хозяйств и принятия взвешенных решений по использованию финансовых продуктов и услуг.

Между тем, как отмечается в концепции госпрограммы, «надлежащий уровень финансовой грамотности способствует повышению уровня жизни граждан, развитию экономики и повышению общественного благосостояния в целом».

В соответствии с исследованиями Всемирного банка, доступ к финансам (измеряется в процентах населения, имеющего действующие банковские счета) остается на уровне 16%. В том числе из этого делается вывод, что финансовая грамотность населения Беларуси находится на низком уровне, а темпы роста пользования финансовыми услугами незначительны.

Большая часть граждан не делает сбережений на случай непредвиденного снижения уровня дохода или возникновения непредвиденных расходов. В результате, значительное количество граждан может столкнуться с финансовыми трудностями даже в случае возникновения незначительных проблем.