Экономика

Государство развернет страховой рынок лицом к частнику?

В правительстве готовятся меры по либерализации страхового рынка. Об этом «Белорусским новостям» сообщил директор Белорусской ассоциации страховщиков Виктор Хомярчук. Эксперты рынка, впрочем, сомневаются, что все из ожидаемых мер будут реализованы, и предполагают, что большая их часть останется на бумаге.

«Правительство запросило у страховых компаний предложения. Но больших иллюзий мы не питаем. Проект может снова оказаться вполне неплохим, но на стадии согласования в Администрации президента все самое прогрессивное опять могут убрать», — сказал собеседник.

Страховой рынок остается едва ли не единственной сферой, которую проводимая белорусскими властями кампания по либерализации экономики пока не затронула. Хотя такие попытки неоднократно предпринимались. Еще в начале 2008 года был подготовлен проект указа, поддержанный, в частности, Национальным банком, который предусматривал достаточно серьезные изменения на рынке. Планировалось допустить частные страховые компании к обязательному страхованию, в том числе к «автогражданке». Но этого не произошло. Противниками послаблений на рынке выступали Минфин и Комитет госконтроля.

Тема либерализации снова всплыла в ходе инвестиционного форума в Лондоне в ноябре 2008 года. Выступая тогда перед инвесторами, вице-премьер Андрей Кобяков заявил о планах государства принять меры по либерализации рынка страхования. В частности, речь шла о допуске частных страховых компаний к проведению добровольных видов страхования, либерализации в области страхования жизни и других моментах. Был также разработан проект указ президента по изменению указа № 530 — основополагающего документа в деятельности страховщиков.

Страховой рынок снова замер в ожидании. Однако появившийся на свет 16 апреля указ № 205 вызвал у частных страховщиков лишь вздох разочарования. Изменения носили косметический характер и никак не повлияли на ситуацию. Насколько известно, все мало-мальски либеральные моменты из указа были убраны на стадии согласования в Администрации президента.

На фоне отсутствия каких-либо реформ в отрасли критика премьер-министра Сергея Сидорского в адрес страховщиков выглядит странной. «Вы работаете хуже всех в постсоветском пространстве, не говоря уже о развитых странах», — заявил глава правительства 5 мая на заседании Совмина. Беларусь в разы отстает от других стран СНГ по объему собранных страховых премий на душу населения. В 2008 году этот показатель в Беларуси составил 44 доллара, тогда как в Казахстане — 71, в России — 227, в Восточной Европе — 229, а в развитых странах — 600 долларов. По мнению премьера, наиболее неудовлетворительным является положение дел в сфере накопительного страхования, страхования экспортных рисков и добровольных видов страхования.

Судя по информационным сообщениям с этого заседания, премьер в основном уделил внимание вопросам нерационального использования средств государственными страховщиками и завышенной зарплате их руководителей. О проведении реформ, речи, похоже, и не велось.

Монополизировав в свое время (в 2002 году) основную часть страхового рынка в пользу государственных страховых компаний, правительство ничего не сделало для того, чтобы он увеличился, считает глава союза страховщиков Виктор Хомярчук. «Получилось, что госорганизации стали просто бороться между собой за основной кусок доставшегося им пирога, не особо заботясь о его увеличении», — отметил он.

Сигналы о необходимости изменений поступают и от государственных органов. Еще в прошлом году Национальный банк в своем докладе «Финансовая стабильность в Республике Беларусь» указывал на то, что на рынке страховых услуг отсутствует конкуренция, а сам рынок характеризуется доминированием государственной формы собственности и наличием преференций в отношении государственных страховых организаций. И предлагал начать преобразования.

Однако откручивать гайки на этом рынке государство не торопится. «Страхование у нас всегда было замкнутым рынком. В 90-х годах был небольшой всплеск, когда частники могли страховать по обязательным видам страхования. Но с 2000-х годов президент поставил задачу вернуться к практике советских времен, монополии государства на рынке. Однако такой подход себя не оправдал. Нужно это признать и переходить к мировой практике», — считает Виктор Хомярчук.

По его мнению, государственной политики в сфере страхования в стране как таковой нет. Есть система мероприятий, слабо связанных между собой: улучшить, усилить и так далее. Но условий для реальной мотивации страховаться не создано. Весь упор делается на ресурс только государственного страхового сектора. Страховым компаниям доведены плановые показатели по сбору премий, охвату, повышению доли страхования в ВВП.

«Можно устанавливать прогнозные показатели по росту страховых премий и другим видам деятельности, но сначала государство должно создать условия для того, чтобы у предприятий и граждан был интерес страховаться. Эту миссию правительство почему-то переложило на страховщиков. Но здесь возникает коллизия типа «я хочу в белом платье, а он не хочет на мне жениться». И как не меняй фасон этого платья в сторону удешевления, желание жениться от этого не появится», — говорит Виктор Хомярчук. Пока же правительство старается идти по самому простому пути. Скажем, придумать несколько новых видов обязательного страхования для предприятий. Хочешь не хочешь, а страховаться должен.

Чтобы оживить рынок, правительству в первую очередь нужно уходить от монополии, считает эксперт. В частности, обеспечить частным и государственным страховщикам равные права по добровольным видам страхования. «Например, сегодня страховые взносы по страхованию жизни предприятия могут относить на затраты только в том случае, если они страхуются в государственной компании. Это касается и добровольного медицинского страхования. Необходимо позволить госпредприятиям страховаться у частников. Давайте начнем хотя бы с этого. А потом плотно возьмемся за обязательное страхование, которое сегодня является прерогативой только государственных страховщиков».

Частные страховщики работают более эффективно, чем государственные, даже при более стесненных условиях. Сегодня собственный капитал частных страховщиков составляет 6% от капитала госорганизаций. В то же время они обеспечивают 40% поступлений страховых взносов по добровольному страхованию, привел данные собеседник. И это при том, что частники, в отличие от государственных, работают на очень ограниченном участке рынка. Правда, уточняет эксперт, это не говорит о том, что руководители государственных компаний слабее частников. «У них тоже нет экономической свободы».

Вклад страхового рынка в ВВП сейчас составляет 0,7%, однако в ближайшей перспективе этот показатель может достигнуть 2,5%, считает Виктор Хомярчук. Сегодня доля иностранного капитала в страховом секторе незначительна: около 6% (для сравнения: в банковском секторе этот показатель равняется 17%). По словам эксперта, интерес западных инвесторов к страховому рынку сохраняется. Сегодня почти все частные белорусские компании полностью или частично выкуплены иностранцами. Но при этом не произошло существенного роста уставного капитала.

«Это говорит об одном: зачем увеличивать уставный капитал, если имеющихся средств достаточно для работы в нынешних условиях. Если поле деятельности будет расширяться, будет расти их капитализация. Причем за счет внешних инвестиций, что для государства должно быть намного интереснее».

Рост иностранного капитала мог бы произойти за счет продажи долей госкомпаний, но речи об этом (в частности, в отношении основного игрока «Белгосстраха») пока не идет. При этом стоит отметить, что государственных страховых компаний нет в списке предприятий, которые не подлежат приватизации и разгосударствлению. Поэтому теоретически их приватизация возможна.

По мнению Виктора Хомярчука, опасения правительства по поводу того, что либерализация страхового рынка может привести к тем же последствиям, что и на Западе, где в результате мирового кризиса пострадали крупные страховые компании, беспочвенны. «Страховые компании в мире «погорели» в результате своей ошибочной и бесконтрольной инвестиционной деятельности. На рискованных вложениях на фондовом рынке, которого у нас нет», — отметил эксперт. К тому же в Беларуси, говорит он, создана хорошая система контроля за работой страховых организаций, которая обеспечивает безопасность страхователей. Запас платежеспособности страховых компаний у нас довольно высокий, в отличие от России, Украины и стран Балтии.