Финансы

Низкие ставки не сделают кредиты для населения дешевле

К концу второго квартала ставки по кредитам, по рекомендации Нацбанка, должны опуститься до 15%. Но даже при выполнении банками рекомендаций кредиты для потребителей все равно останутся дорогими.

Республиканская ассоциация потребительских кооперативов финансовой взаимопомощи провела исследование рынка «мелких» потребительских кредитов. Исследование показало, что размер декларируемых многими банками процентных ставок незначительно влияет на сумму переплаты. При этом более 60% в общей сумме переплаты (без учета процентной ставки) занимают различные комиссионные платежи. Это приводит к тому, что реальные процентные ставки даже на привлекательные по нынешним меркам кредиты (со ставками от 12% до 17% годовых) увеличиваются в 2-3 раза, вырастая до 50% и более.

Финансовый результат оказывается не в пользу потребителей. И при ставке по кредиту в 22% годовых, и при ставке в 12% годовых размер дополнительных платежей при кредите в 1 млн. рублей на год может быть одинаковым и составлять более 450 тыс. рублей. Вместе с процентами за пользование кредитом, которые при ставках от 12% до 17% составляют чуть меньше 100 тысяч, банки получают от клиентов дополнительные средства в виде комиссий более 400 тысяч рублей.

Эксперт аналитического портала Infobank.by Екатерина Смирнова вместе с тем обращает внимание на то, что Нацбанк обязал коммерческие банки раскрывать клиенту всю информацию, касающуюся стоимости заемных средств, начиная от комиссий и заканчивая графиком платежей, причем до момента подписания кредитного договора.

«Белорусский клиент при минимальном уровне финансовой грамотности имеет реальную возможность оценить кредитные риски для себя. Вопрос о снятии комиссий в этой связи мне кажется вторичным. Если клиенту показывают полную процентную ставку, график платежей, и это его устраивает даже при наличии определенных комиссий, значит обе стороны заключают кредитную сделку «при здравом уме и памяти», — подчеркнула эксперт.

Ставки по комиссиям пока не претерпели больших изменений. Вместе с тем клиент, как отмечает Смирнова, может избежать выплаты некоторых дополнительных платежей. Если кредитным договором предусмотрена комиссия за снятие наличных, а заемные средства выданы на пластиковой карточке, то при постоянных расчетах карточкой можно избежать лишних расходов.

«К слову, финансовые услуги можно ведь рассматривать абсолютно с утилитарной точки зрения. Например, если вы покупаете автомобиль, то в зависимости от его комплектации платите за него разные деньги. Никому ведь не приходит в голову просить в автосалоне бесплатные опции к автомобилю в придаток», — отметила Смирнова.

Она сомневается, что вопрос об удешевлении кредитов можно решить путем запрета начисления комиссий. «Если банкам будет невыгоден розничный бизнес, то это приведет к уменьшению предложений по рынку. На данный момент по многим обеспеченным кредитам ставки вполне справедливые. Население имеет возможность получить кредиты по вменяемым ставкам. Если же берется кредит под 60 и выше процентов, то либо клиент согласен мириться с его дороговизной, но удобством, к примеру, либо он вообще не хочет думать о том, во сколько ему обойдется кредит в итоге».

Между тем в соседней России еще в конце 2009 года Высший арбитражный суд принял решение об обязательной отмене банками всех видов комиссий по кредитам. Пока российские банки не спешат следовать этому решению, но процесс отмены комиссий начался. Еще 19 апреля любые виды комиссий отменил «Сбербанк России», являющийся акционером белорусского БПС-Банка. Отмену комиссий по кредитам физлицам «Сбербанк» планирует компенсировать за счет роста розничного кредитного портфеля на 5-5,5% в течение года.

С 26 апреля отменил взимание комиссий с физических лиц за рассмотрение кредитной заявки и единовременного платежа за выдачу кредита по всем программам кредитования населения «Россельхозбанк».

В Беларуси пока вопрос об отмене комиссионных платежей не стоит. Как подчеркнул начальник управления информации Национального банка Анатолий Дроздов, «банки — коммерческие учреждения, которые работают с цель получения прибыли. Они планируют работу, ориентируются на спрос, на ситуацию на рынке. Банки сами самостоятельно определяют свою политику, какие ставки устанавливать, какие брать комиссионные».

По словам А.Дроздова, для отмены комиссионных платежей необходимо будет вносить изменения в законодательство. «В России нашли возможность изменить ситуацию. Но наши банки и российские сильно отличаются. У нас совершенно разные ситуации. К тому же наша банковская система меньше, компактнее, имеет четкое законодательное регулирование».