ФинансыПартнёр рубрики: FOREX CLUB

Где белорусы хранят свои деньги?

Нацбанк снизил 15 февраля на 2% ставку рефинансирования. Ожидая этого события, многие белорусские банки объявили о снижении процентных ставок по вкладам. Тем не менее, считают эксперты, пока условия размещения депозитов остаются достаточно привлекательными для населения. Интернет-газета Naviny.by рассказывает, где и сколько уже успели разместить своих сбережений белорусы.


Копилка в разрезе банков

В январе 2012 года депозиты населения продолжали расти. На фоне высоких процентных ставок, с одной стороны, и сравнительно низкой инфляции — с другой, белорусы несли свои деньги в банки. За первый месяц текущего года вклады населения выросли более чем на три триллиона рублей — с 49,02 трлн. на 1 января до 52,1 трлн. рублей на 1 февраля.

В Беларуси сформировалась группа банков, которые являются основными получателями средств населения. Интернет-газете Naviny.by удалось выяснить десять белорусских банков, на которые приходится наибольший объем привлеченных вкладов физических лиц.

ТОП-10 белорусских банков по размеру депозитов населения

*Данные приведены на 1.01.2012

Следует отметить, что в 2011 году ситуация с депозитами населения развивалась крайне неравномерно. В прошлом году, напомним, депозиты населения в банках росли в январе и феврале, а затем в марте на фоне разрастающегося валютного кризиса вклады населения начали снижаться. Отрицательная динамика (особенно по валютным вкладам) наблюдалась вплоть до августа. В сентябре, когда валюта в обменниках появилась, приток депозитов возобновился и продолжается до сих пор.

Хотя в последние недели, ожидая снижения ставки рефинансирования, банки стали понижать доходность по депозитам. Так, например, «Белвнешэкономбанк» принял на днях решение снизить доходность по вкладу «Универсальный» с 52% до 48%.

Эксперты усматривают несколько причин такого поведения банков.

«В конце 2011-го банки ставили задачу привлечь депозиты населения, но с учетом сохранявшихся высоких инфляционных ожиданий вкладчиков банкам приходилась устанавливать по депозитам высокие процентные ставки. К настоящему времени инфляция заметно снизилась, и поэтому банки стали пересматривать условия привлечения вкладов», — констатирует экономист Белорусского экономического исследовательско-образовательного центра (BEROC) Анастасия Лузгина.

В свою очередь, аналитик Исследовательской группы BusinessForecast.by Александр Муха полагает, что банкам уже просто с экономической точки зрения нецелесообразно привлекать ресурсы по прежним ставкам.

«Банки заинтересованы развивать кредитование и поэтому на фоне замедления инфляции снижают процентные ставки. С другой стороны, чтобы привлекаемые в пассивы ресурсы не были для банков слишком дорогими, они снижают процентные ставки и по депозитам», — отмечает эксперт.

Тем не менее, считает Анастасия Лузгина, несмотря на снижение процентных поставок, привлекательность депозитов будет оставаться на высоком уровне для населения.

«С учетом того, что инфляция в этом году планируется на уровне 19-22%, и последние данные подтверждают замедление  инфляционных процессов, доходность по депозитам на уровне 47% выглядит очень привлекательно», — говорит Анастасия Лузгина.

Эксперт предполагает, что если ситуация в белорусской экономике сохранится стабильной, то приток депозитов в банковскую систему сохранится.

Схожей точки зрения придерживается и Александр Муха.

«Приток депозитов в банковскую систему будет зависеть от динамики курса белорусского рубля и темпов инфляции. В случае, если ситуация на внутреннем валютном рынке будет стабильной, а темпы инфляции — умеренными, то можно ожидать, что население будет продолжать нести сбережения в банки», — считает аналитик.


Банкам капитала не хватает

Ресурсы населения играют важную роль в формировании ресурсной базы банков.

Вместе с тем, по белорусскому законодательству нормативный капитал банка должен быть не менее 25 млн. евро, чтобы он мог привлекать средства населения. После двух прошлогодних девальваций белорусского рубля нормативный капитал ряда банков заметно снизился (в евро), и сегодня они не выполняют установленный норматив.

Однако Национальный банк решил временно не применять к банкам санкций (в виде отзыва лицензии на привлечение вкладов населения) за нарушение установленного норматива. «Нацбанк принял решение до 2014 года не применять мер к банкам за несоблюдение требований к нормативному капиталу», — заявила в конце января председатель правления Нацбанка Надежда Ермакова.

С другой стороны, в своем постановлении № 618 от 26 декабря Нацбанк Беларуси рекомендует коммерческим банкам принять в 2012 году «исчерпывающие меры, направленные на соблюдение установленных нормативов безопасного функционирования, в том числе в части увеличения нормативного капитала до уровня, соответствующего лицензионным полномочиям».

По данным Naviny.by, на 1 января 2012 года около половины коммерческих банков Беларуси (точнее — 16 банков) имели нормативный капитал менее 25 млн. евро. С учетом того, что пять белорусских банков сегодня не занимаются привлечением вкладов населения, можно говорить о том, что увеличить нормативный капитал должны 11 банков.

Правда, эксперты предполагают, что банки не будут торопиться с увеличением нормативного капитала. Решение акционеров об увеличении капитала будет зависеть от возможности банков развивать бизнес на территории Беларуси, полагает Александр Муха.

«Банки будут руководствоваться в этом вопросе экономической целесообразностью и перспективами развития своего бизнеса. Увеличение капитала потребует от акционеров определенных вливаний, и собственники захотят понять, для чего эти деньги они вкладывают», — отмечает Муха.

Иными словами, собственники белорусских банков должны почувствовать: ситуация в белорусской экономике стабильная, кредитование будет развиваться, можно получить прибыль. В этом случае акционеры согласятся отжалеть денег для увеличения нормативного капитала.

Поэтому властям нужно обеспечить макроэкономическую стабильность. В настоящее же время, по словам замминистра экономики Александра Ярошенко, «сложилось хрупкое, но в определенной степени устойчивое равновесие, которое мы всеми силами должны поддержать».