Финансы

Белорусские банки перестают раздавать деньги направо и налево

Белорусские банки вынуждены сдерживать темпы потребительского кредитования, чтобы сократить риски невозвращения заемных средства, что сегодня становится тенденцией.

Спрос на заемные деньги есть

В последние месяцы в Беларуси наблюдается рост потребительского кредитования, что обусловлено выходом на рынок крупных игроков, таких как «БПС-Сбербанк», «Внешэкономбанк». По мнению заместителя председателя правления ЗАО «МТБанк» Игоря Бычека, эти уже опытные игроки на белорусском рынке стали активно проявлять себя в беззалоговом экспресс-кредитовании: «Конкуренция нарастает, предложений все больше и больше, в том числе по цене кредитов. На каждый банк есть свой покупатель».

Таким образом, отметил банкир, потребкредитование в Беларуси развивается: «Я удивлен, что есть мнение о том, что рынок потребительского кредитования находится в стадии стагнации. На мой взгляд, он никогда у нас активно не рос. Для этого есть ряд причин, основная из которых — высокие процентные ставки с 2008 года. Дно размера ставок было до кризиса 2011 года — 30-35%. Сейчас ставки по потребительским кредитам не ниже 50%».

Вместе с тем Игорь Бычек отметил, что в Беларуси набирает обороты кредитование с помощью банковских карт. Так, «МТБанк» с начала этого года выдал кредитных карт больше, чем за два предыдущих года.

«Конечно, темпы роста у нас не такие, как в соседней России. Там за 2012 год, по данным аналитиков банка «Тинькофф Кредитные Системы», рынок кредитных карт вырос на 82,5%. В США на каждого жителя страны приходится 4,2 карты, в странах Западной Европы — 1,5-2», — отметил Игорь Бычек.

Говоря о прогнозе развития потребкредитования в целом, Игорь Бычек отметил, что перспективы рынка зависят от макроэкономических процессов, размера процентных ставок и действий регулятора, то есть Национального банка.

* Данные национального банка


Белорусы не торопятся возвращать кредиты

Уровень просроченных кредитов плавно растет на протяжении последних двух лет, отметил Игорь. Ситуация, по его мнению, неприятная, но контролируемая.

Динамика задолженности по кредитам,
выданным банками Беларуси физическим лицам

* Данные национального банка

Говоря о просроченных кредитах, Игорь Бычек среди прочих причин назвал «различные изменения в макроэкономике», неспособность людей рассчитать свои финансовые возможности и то, что банки переоценивают потенциал заемщиков.

В том числе из-за «групп нехороших людей, которые пользуются благами финансовой цивилизации, оформляют кредит за 30 минут» и впоследствии их не возвращают, увеличивается количество просроченных кредитов.

В Беларуси появились группы мошенников, которые обманным путем берут кредиты, сообщил Игорь Бычек. Механизм заключается в том, что «какие-то чудаки собирают студентов, обеспечивают их фальшивыми справками о зарплатах и телефонами».

«Банки не были готовы к этому, — отметил он, — и был пропуск таких людей. Теперь у нас появляются целые отделы, которые внедряют технологии, позволяющие идентифицировать мошенников и бороться с ними. С нашим уровнем правоохранительной системы ничего из-под контроля не выйдет».

Игорь Бычек подчеркнул, что в целом по банковской системе в сегменте беззалогового экспресс-кредитования на небольшие суммы просроченность кредитов значительно ниже, чем в соседних России и Украине.

И все же банкиров «беспокоит это явление»: «Мы хотим, чтобы уровень просрочки был фантастически низким — таким, как три года назад. Тогда наши иностранные акционеры предупреждали, что такого не может быть. Они говорили, что мы придем к тому, что уровень просрочки будет высоким, и это нужно закладывать в процентные ставки, модели и так далее».

Банкир высказал мнение, что «Национальный банк абсолютно прав, когда предлагает ужесточить требования к заемщикам».

«Мы будем это делать. Раздавать всем подряд автоматом кредиты — это неправильно, так как развращает население, загоняет клиентов, которые не могут оценить свои возможности, в долговую яму», — сказал он.

Механизм просто: человек полагает, что легко может заплатить по кредиту, но через несколько месяцев увеличиваются цены, зарплата стоит на месте. Сначала он потуже затягивает пояс, а после не может справиться с выплатами по кредиту. Таким образом, прежде чем брать кредит, необходимо оценить свои возможности.

Как показывает практика, не всегда человек, берущий кредит, понимает степень своей ответственности и не осознает те меры, которые к нему могут быть применены в случае проблем с выплатой долга.

Надо понимать: в случае задолженности банк будет использовать все доступные способы для возвращения своих денег. За просрочку выплат большинство банков предусматривает штрафные санкции, а если кредитополучатель уходит в глухую оборону, то банки не стесняются идти в суд. А уже по его решению у недобросовестного заемщика можно в счет долга конфисковать автомобиль или другую ценную собственность. Действенными мерами также считаются ограничение на выезд за границу и лишение водительских прав.

Для того чтобы просроченных кредитов было меньше, сказал Бычек, банк будет «более сдержанно оценивать возможности клиента», то есть уровень его личного дохода и максимальную сумму, на которую клиент может взять кредит. В получении кредита откажут тем, у кого плохая банковская история и маленький доход. Безусловно, банк заинтересован, чтобы кредитов брали больше, однако риск не всегда оправдан — и для банка, и для клиента.

Например, «МТБанк» в настоящее время отказывает примерно 35% обращающимся за кредитом.