Финансы

Потребительские кредиты могут уйти в подполье

В ближайшее время может быть принято решение, которое административным образом ограничит процентные ставки по потребительским кредитам. Коммерческие банки уже знакомы с текстом документа и считают, что это решение похоронит экспресс-кредиты, полюбившиеся многим покупателям.


Новые правила кредитования «физиков»

Новации, которые касаются кредитования населения, изложены в проекте постановления Национального банка. Документ предполагает, что требования к коммерческим банкам, которые выдают потребительские кредиты по высоким процентным ставкам, резко возрастут.

Согласно проекту постановления Нацбанка, текстом которого располагает БелаПАН, если ставка по потребительским кредитам превысит ставку рефинансирования более чем в 2,5 раза, такой кредит будет относиться к восьмой (по классификации центробанка) группе риска. Степень риска по таким кредитам планируется установить на уровне 200%.

В то же время если ставка по кредитам превысит ставку рефинансирования в 3 раза, то такие активы будут относиться к еще более высокой группе риска. Степень риска по таким кредитам будет установлена на уровне 500%.

Как пояснили БелаПАН банкиры, в настоящее время розничные кредиты относятся к пятой группе риска со степенью риска 75%. При такой степени риска банк на 1 рубль собственного капитала может выдать около 13 рублей кредитов. В то же время если степень риска (согласно классификации Нацбанка) по кредиту возрастет до 200%, то на 1 рубль собственного капитала банк может выдать только 5 рублей в виде кредитов, а в случае со степенью риска 500% на 1 рубль капитала банк может выдать только 2 рубля кредита.

Конечно, если банк имеет возможность увеличивать собственный капитал, то можно продолжать кредитовать под высокие процентные ставки, и новые правила не станут помехой. Однако вряд ли акционеры банков пойдут на увеличение капитала.

«Для банка невыгодно иметь даже сверхдоходные кредиты (активы), которые будут всего лишь в два раза превышать капитал банка. Обеспечить рентабельность капитала при такой пропорции будет невозможно», — рассказал топ-менеджер одного из банков.

Таким образом, если банки не хотят, чтобы их кредиты имели степень риска 500%, они не должны устанавливать процентные ставки по кредитам, превышающие в тройном размере ставку рефинансирования (23,5%), что эквивалентно 70,5% годовых. А ведь именно в этом диапазоне (и даже выше!) сегодня находятся процентные ставки по экспресс-кредитам.


Кредитование населения уйдет в тень?

Теоретически банки могут несколько снизить ставки по экспресс-кредитам — до 60% годовых, чтобы иметь возможность на 1 рубль капитала выдавать 5 рублей кредита. Однако и эта перспектива банкиров совсем не радует.

«Ставка 60% по экспресс-кредитам не представляется сегодня логичной и интересной для банков. Сейчас банки привлекают рублевые ресурсы по ставке 40-45% годовых, а с учетом всех операционных издержек по привлечению вкладов пассивы реально обходятся сегодня банкам в 45-50% годовых. Разница в размере 10 процентных пунктов (между ставками по кредитам и депозитам) совершенно точно не покрывает кредитные риски, возникающие в процессе выдачи экспресс-кредитов», — подчеркнул представитель крупного розничного банка.

Учитывая вышесказанное, считают банкиры, после принятия вышеупомянутого постановления Нацбанка активность в сегменте кредитования населения может заметно снизиться.

«Вполне возможно, что банки снизят заинтересованность в потребительском кредитовании», — отмечают участники рынка.

Свято место пусто не бывает, и, скорее всего, нишу экспресс-кредитования попытаются занять организации, занимающиеся микрофинансовой деятельностью.

«Учитывая, что инфляционные и девальвационные ожидания у населения сохраняются, спрос на рубли даже по высоким процентным ставкам будет. Этот спрос переместится на рынок микрофинансирования, который не подконтролен сегодня Нацбанку», — говорит эксперт БелаПАН в финансовых кругах.

Правда, к настоящему времени подготовлен проект указа о регулировании деятельности микрофинансовых организаций, согласно которому Нацбанк получит полномочия по регулированию рынка микрофинансирования. Благодаря таким полномочиям белорусский центробанк сможет ограничить процентные ставки и по кредитам, которые выдают микрофинансовые организации.

«Однако спрос всё равно сохранится. Если Нацбанк ограничит процентные ставки по кредитам на рынке микрофинансирования, мы можем получить нелегальный рынок микрофинансирования», — полагает эксперт БелаПАН в финансовых кругах.

Конечно, можно предположить, что Нацбанк ставит благородную задачу, ограничивая процентные ставки по кредитам, которые сегодня действительно очень высоки. Однако высокие они потому, что экономическая ситуация в стране вынуждает банки задирать ставки по рублевым депозитам (чтобы вкладчики не забирали сбережения).

Как следствие, ставки и по кредитам выходят высокими. А учитывая, что экспресс-кредитование (деньги выдаются без поручителей и справок о зарплате в течение часа) несет для банков более высокий кредитный риск, процентные ставки по таким продуктам будут еще выше.

Нацбанк пытается решить проблему административным путем — резко повысив требования к капиталу банков, которые устанавливают высокие процентные ставки по кредитам. В то же время представители банковского сектора считают, что такого рода действия регулятора могут заставить банки ограничить объемы потребительского кредитования.

«Административное вмешательство в рыночную систему принятия решений хорошим не заканчивается. Большинство законопослушных клиентов могут просто потерять возможность получить кредит», — резюмировал представитель одного из коммерческих банков.