Финансы

Кредитные договоры белорусы подписывают не глядя

Белорусы все больше привыкают жить в долг, все чаще берут кредиты в банках, но почему-то не боятся быть обманутыми и не стремятся повышать свою финансовую грамотность. Банки же не упускают возможности ввести дополнительные платежи по кредитам и продать потребителям порой совсем ненужную страховку.

По словам начальника управления защиты прав потребителей и контроля за рекламой Министерства торговли Беларуси Ирины Барышниковой, многие белорусские граждане не разграничивают понятия «процент за пользование кредитом» и «плата за пользование кредитом» и чаще всего воспринимают их идентично, на чем очень искусно играют рекламщики.

Согласно постановлению Нацбанка № 173 от 13 ноября 2008 года, банки обязаны доводить до потребителей информацию о полной процентной ставке до заключения кредитного договора, однако этот момент не прописан в законе о рекламе, отмечает Барышникова. В результате, по ее словам, в рекламе чаще всего указывается только информация о процентах за пользование кредитом и таким образом не предоставляется информация о полной процентной ставке.

«Естественно, такие кредиты воспринимаются гражданами как привлекательные. Однако полная процентная ставка иногда может доходить до 100%», — говорит специалист.

В связи с этим, по ее словам, в закон о рекламе будет внесена норма, обязывающая банки указывать в рекламе полную информацию о плате по кредиту.

Еще одним примером ущемления прав потребителей, по словам Ирины Барышниковой, является предусмотренное Банковским кодексом право банков менять в одностороннем порядке размер ставки по банковскому вкладу. «На практике эти изменения практически всегда происходят не в пользу потребителя», — отмечает специалист.

Среди проблем в сфере потребительского кредитования она также обозначила «невозможность досрочно погасить кредит без согласия банка», «обязанность уплачивать проценты и плату за время, в течение которого кредит не использовался», «заключение обязательных дополнительных договоров (страхование жизни и т.п.) как условие выдачи кредита».

Для повышения финансовой грамотности населения Минторг планирует разработать специальную памятку для потребителей банковских услуг.

Кроме того, Ирина Барышникова предложила банкам более широко использовать свои официальные сайты и с их помощью предоставить потребителям возможность получить распечатку всех месячных платежей на ту сумму, которую они планируют получить в кредит. Таким образом, потребитель сможет выбрать наиболее удобный для себя банк, не выходя из дома, считает представитель Минторга.

Начальник управления кредитно-депозитного мониторинга Главного управления регулирования банковских операций Национального банка Алексей Назаров отметил, что в Беларуси в последнее время наблюдается рост банковских операций как по кредитованию населения, так и по привлечению депозитов.

По состоянию на 1 марта на одного жителя Беларуси приходилось в среднем 828 долларов (в эквиваленте) кредитной задолженности, в то время как на 1 января 2011 года этот показатель составлял 797 долларов. Таким образом, кредитная заложенность белорусов за два месяца увеличилась на 4,5%. Что касается депозитов, то на 1 марта этот показатель составлял 933,1 доллара на одного жителя Беларуси, что на 9,1% больше, чем на начало 2011 года.

Представитель Нацбанка отмечает, что при подписании кредитного договора потребители чаще всего обращают внимание на размер процента за пользование кредитом, сумму ежемесячного платежа и размер переплаты по кредиту, и не всегда придают значение показателю полной процентной ставки.

По информации Алексея Назарова, в декабре 2010 года полная процентная ставка по кредитам (с учетом всех комиссий) в годовом выражении составила, в среднем, 17,6%, в то время как объявленная ставка была 15,42%.

Для повышения внимательности потребителей Нацбанк разработал две памятки — для кредитополучателей и поручителей. Первая будет нацеливать граждан на то, чтобы внимательно читать все условия кредитного договора и обращать внимание не только на процент по кредиту, но и на дополнительные платы и комиссионные, а во второй будет указана степень ответственности и правовые последствия, которые могут наступить в случае неисполнения кредитного договора кредитополучателем, пояснил Назаров.

Представитель Нацбанка также рассказал о разработке изменений в Банковский кодекс, в который планируется ввести ряд отдельных статей, посвященных потребительскому кредитованию. Также в кодексе будет перечислена информация, с которой банк будет обязан ознакомить кредитополучателя. Кроме того, будут определены условия досрочного погашения кредита без наличия согласия банка и без уплаты штрафных санкций. Изменениями в кодекс будут урегулированы все договорные отношения и при кредитовании, и при оформлении депозитов, подчеркнул Назаров.

Заместитель председателя Белорусского общества защиты потребителей Тамара Бельская отметила еще одну проблему кредитных договоров — включение обязательного страхования от несчастных случаев.

«Сумма страхового взноса, которая может составлять 70-100 тысяч рублей, включается в сумму выдаваемого кредита, на который точно так же начисляются проценты за пользование кредитом и дополнительные комиссионные вознаграждения», — отмечает Бельская. По ее словам, эта услуга автоматически прописана почти во всех договорах потребительского кредитования.

Алексей Назаров, в свою очередь, отметил, что Нацбанк рекомендует банкам при кредитовании предусматривать альтернативные варианты, «чтобы гражданин мог выбрать — взять ему кредит под поручительство, или под залог недвижимости, или при условии страхования».

Что касается сферы страховых услуг в целом, то здесь у белорусов тоже возникает много вопросов и проблем. Как рассказала Ирина Барышникова, чаще всего недовольство граждан связано с размером страховой выплаты, либо с отказом страховой организации выплатить возмещение.

«Однако в большинстве случаев споры возникают, в основном, из-за недостаточной осведомленностьи потребителей об условиях страхования, т.е. потребитель до сих пор часто подписывает договоры, не читая их внимательно», — отмечает специалист.

В то же время Барышникова оправдывает потребителей тем, что подобные договоры зачастую слишком сложны для понимания рядового гражданина, не обладающего экономическими знаниями, поэтому она советует перед заключением таких сделок советоваться со специалистами.

Ирина Барышникова отметила, что для повышения грамотности населения страховые организации создают на своих сайтах рубрики «вопрос — ответ», где потребители могут задать вопросы либо высказать претензии. Кроме того, организуется работа справочных служб с круглосуточной информационной поддержкой, внедряется услуга «зеленый номер», по которому можно получить подробную консультацию по интересующей программе страхования и вызвать страхового агента для заключения договора.

Тамара Бельская, в свою очередь, отмечает, что нередко проблема заключается не в том, что потребитель невнимательно читает договор, а в том, что размер шрифта в договорах часто не позволяет прочесть условия. Вопрос по размеру шрифта, по ее мнению, необходимо прописывать законодательно.

Зампред Белорусского общества защиты потребителей также считает, что для населения «эффективно отстаивать свои интересы на рынке финансовых услуг пока не представляется возможным». Основная причина — в коллизиях между Банковским и Гражданским кодексами. К примеру, по Гражданскому кодексу по кредиту выплачивается сумма долга плюс проценты за пользование, по Банковскому — начисляются всевозможные комиссионные сопровождения.