Финансы

Народ боится хранить рубли в банках

 

Банки установили очень высокие ставки по рублевым депозитам, которые превышают и 40%, и даже 45% годовых. Казалось бы, храни рубли в банках, увеличивай свои сбережения. Ан, нет! В сентябре, по информации БелаПАН, на фоне высоких процентных ставок население не демонстрировало большого рвения нести рубли в банки, и поэтому величина вкладов в нацвалюте сократилась.

 

Лояльность вкладчиков покупается бонусами

В первой половине года по рублевым вкладам банки предлагали и 40% годовых, и 35%, и даже снижали до 30%, а приток рублевых вкладов продолжался. В январе-мае 2013-го рублевые вклады населения существенно увеличивались (прирост доходил до 1,5-2 трлн. рублей в месяц).

Казалось бы, сейчас, когда банки предлагают 45% и даже под 50% годовых население должно вновь массово нести рублевые сбережения для хранения в банки. Поначалу в августе так и было — срочные рублевые вклады за месяц приросли на 1,3 трлн. рублей. Однако в сентябре ситуация изменилась и, по информации БелаПАН, по итогам первого осеннего месяца срочные рублевые вклады населения сократились в банках на 118,6 млрд. рублей.

Динамика срочных рублевых депозитов населения
(в млрд. рублей)

Говорить, что ситуация критическая, и население выстроилось забирать свои рублевые сбережения из банков, не приходится. Однако сентябрьское снижение рублевых вкладов — тревожный звонок, свидетельствующий о том, что даже при сегодняшних выгодных процентных ставках лояльность населения к рублевым вкладам нельзя назвать высокой.

В сентябре, как удалось выяснить БелаПАН, ситуация с депозитами складывалась следующим образом. У отдельных госбанков (и даже крупных частных банков) произошло снижение рублевых вкладов. В то же время розничные банки, предлагающие вкладчикам различные бонусы, смогли нарастить объем рублевых вкладов.

«Разница между ставками банков, у которых наблюдается отток и прирост вкладов, составляет 3-5 процентных пунктов. Кто-то помимо высокой процентной ставки предлагает подарки, чтобы привлечь клиентов. Нужно предлагать бонусы, и тогда рублевые средства населения можно привлечь», — комментирует БелаПАН ситуацию эксперт в банковских кругах.

При этом представители банков ощущают существующие опасения, которые блуждают в головах клиентов. Некоторые вкладчики прямо заявляют о том, что хотели бы подождать января, и поэтому отказываются делать новые сбережения.

 

Вкладчики предпочитают спать спокойно

Главное проявление тревожности вкладчиков выражается в том, что население предпочитает краткосрочные вклады и зачастую отказывается от депозитов на длительный срок. У ВИП-клиентов, которые хранят в банках большие суммы, примерно такая же стратегия.

«Люди, имеющие состояние, не привыкли рисковать большими суммами. Они размещают свои сбережения, как правило, на месяц. На длительный период не размещается практически никто», — констатирует эксперт БелаПАН в банковских кругах.

По мнению экспертов, склонность населения к краткосрочным депозитам объясняется тем, что на длительный срок ситуация на валютном рынке сложнопрогнозируемая, поэтому вкладчики предпочитают не рисковать.

«В краткосрочном периоде население, судя по поведению вкладчиков, не ожидает значительной девальвации, соответственно, размещение депозита на месяц представляет для людей интерес. Более длительный горизонт планирования, начиная с трех месяцев, связан с более высокими рисками», — объясняет поведение клиентов банков директор Исследовательского центра ИПМ Александр Чубрик.

По мнению экспертов, сегодняшние опасения вкладчиков, которые, как показал сентябрь, даже по высоким процентным ставкам отказываются хранить сбережения в нацвалюте, — реакция на ухудшение макроэкономической ситуации в стране.

«В первой половине года макроэкономическая ситуация в стране была лучше, курс доллара оставался стабильным, поэтому на фоне высоких процентных ставок депозиты росли. Сейчас иная ситуация: торговый баланс возвращается в отрицательную область, спрос на валюту превышает предложение, появились проблемы с экспортом бюджетообразующих товаров. То есть, макроэкономическая ситуация ухудшилась и поведение вкладчиков — реакция на такие изменения», — отмечает старший аналитик Forex Club Валерий Полховский.

Закономерно, что на таком фоне растут валютные депозиты населения. За сентябрь они увеличились на 166,3 млн. долларов или на 2,6%, причем, по данным БелаПАН, рост валютных депозитов наблюдался в большинстве банков.

«Часть вкладчиков, видимо, считает, что лучше хранить сбережения в иностранной валюте и спать спокойно. Логика предкризисная», — комментирует ситуацию Александр Чубрик.

Эксперты констатируют, тем не менее, что на сегодняшний день процентные ставки по рублевым депозитам покрывают максимально допустимый уровень девальвации. «Вряд ли девальвация в ближайшие полгода превысит 20%, поэтому можно говорить о том, что сегодняшние процентные ставки по вкладам в реальном выражении находятся на положительном уровне», — отмечает Полховский.

Однако сентябрь показывает, что даже на фоне высоких процентных ставок, когда курс доллара двигается вверх, население побаивается хранить рубли в банках. По мнению экспертов, чтобы ситуация на валютном рынке стабилизировалась в краткосрочном периоде, необходимо привлечь в страну значительный объем валюты.

«Актуальность внешних источников финансирования сегодня высока с учетом того, что возможностей по значительному увеличению экспортной выручки в ближайшее время не просматривается», — говорит Александр Чубрик.

Теоретически, валюта может быть найдена за счет продажи госсобственности. Кстати, Госкомимущество на этой неделе обнародовало список крупных госпредприятий, продавать акции которых вроде бы планируется. Однако в последние годы было уже много таких намерений, а реальные приватизационные сделки отсутствовали. Поэтому перспективы привлечения валюты в страну пока туманны, соответственно, и ситуация на валютном рынке будет оставаться неопределенной. Как на подобные факторы реагируют вкладчики — показал сентябрь.