Финансы

Банки заманивают деньги населения высокими ставками по депозитам

Коммерческие банки не на шутку разошлись в отношении роста процентных ставок по депозитам. За последние пару месяцев рублевые вклады «подорожали» примерно на 5%, а с начала года — почти в 2 раза.

В условиях стремительного роста потребительских цен такие действия банков выглядят закономерными, иначе как еще привлечь сбережения населения. Но станут ли резко выросшие и достигшие очередного максимума ставки по вкладам действенным стимулом для белорусов хранить свои кровные в банках?

По данным портала Infobank.by, доходность по рублевым вкладам на начало августа сложилась на уровне 28-35%. Хотя еще в январе банки привлекали средства населения под ставку 16-18,5%.

Максимальная ставка на данный момент составляет 43%. Такую ставку установил «Сомбелбанк» по одному из своих депозитов, главной особенностью которого является перевод валютного вклада во вклад в белорусских рублях.

«Учитывая заинтересованность банков в привлечении средств населения в депозиты, вкладчикам предлагаются не только высокие процентные ставки, но часто — лояльные условия по хранению средств. Например, даже по краткосрочным вкладам, до 1 года, проценты вполне конкурентоспособные», — отмечают аналитики портала.

Резкий рост процентных ставок по вкладам был спровоцирован всплеском инфляции, которая за 6 месяцев составила 36,2%. За три недели июля индекс потребительских цен вырос еще на 3,1%. Поэтому банки вынуждены конкурировать с растущими ценами и по возможности поднимать ставки до положительного значения в реальном выражении, то есть выше инфляции.

«Существенный рост депозитов в предыдущие годы был связан с тем, что ставки по депозитам опережали инфляцию. Естественно, в этом году из-за роста инфляции ставки резко стали отрицательными. И банки стремятся их повысить, чтобы не только сократить отток, но даже обеспечить приток средств населения на депозиты»,— отмечает финансовый аналитик официального партнера «Альпари» в Минске Вадим Иосуб.

Между тем один из ключевых аспектов — наличие у населения свободных средств для открытия новых или пополнения действующих вкладов.

«Если рост цен будет сильно опережать рост доходов, то физически население не сможет делать сбережений. И здесь величина процентных ставов существенной роли не сыграет», — подчеркивает эксперт.

Сейчас ситуация складывается не в пользу банков. Даже в правительстве подтверждают, что население стало направлять свои доходы больше на потребление, а не на сбережения, В структуре использования денежных доходов населения в прошлом году 79,1% составили расходы на покупку товаров и оплату услуг. Доля денежных доходов, направленных на сбережения, сократилась до 4,5%.

В текущем году это доля может еще больше снизиться с учетом падения реальных доходов белорусов и неразберихи на валютном рынке. Но в Нацбанке рассчитывают на развитие другой тенденции.

Нынешний председатель правления Нацбанка Надежда Ермакова еще в статусе главы «Беларусбанка», выступая 27 июля с докладом перед президентом, объявила об окончании валютной паники.

«Население успокоилось, и с 10 июня идет приток вкладов в банковскую систему», — сказала Ермакова и привела в пример ситуацию в «Беларусбанка», где только за 26 дней июля прирост вкладов составил 150 млрд. рублей. В целом по стране эта цифра превысила 200 млрд. рублей.

На этой неделе первый замглавы Нацбанка Юрий Алымов для пущей убедительности подтвердил, что на депозитном рынке страны действительно наметился ряд положительных тенденций. В частности, наблюдается увеличение рублевых и валютных депозитов населения в банках Беларуси.

«Во второй половине июня и за три недели июля сложился приток средств населения на срочные депозитные счета коммерческих банков. С 1 по 22 июля прирост срочных рублевых депозитов составил 152 млрд. рублей. По оперативной информации из 6 крупных банков страны, за июль срочные рублевые депозиты физлиц выросли на 249 млрд. рублей», — сказал Алымов.

Сложно сказать, идет ли в данном случае речь о качественном притоке депозитов, то есть приросте не за счет процентов, а непосредственно за счет притока наличных денег. При инфляции за полгода в 36,2% и прогнозируемом ее росте на конец года до 100% (по экспертным оценкам некоторых аналитиков) хранить деньги в банках не видится разумным. Действующие ставки и сегодня отстают от инфляции и вряд ли догонят ее в случае дальнейшего роста цен.

Впрочем, Вадим Иосуб считает, что если правительство не будет накачивать экономику деньгами, вполне вероятно, держатели рублевых вкладов окажутся в выигрыше.

«Но денежная политика властей может привести и к обратному эффекту — дальнейшему росту инфляции, которая будет измеряться десятками процентов в год. Так что здесь все будет зависеть от действий правительства и Нацбанка», — отмечает аналитик.

Впрочем, как подчеркивает Вадим Иосуб, даже если инфляция окажется выше ставки по рублевым депозитам, это не повод вообще отказываться от хранения денег в банке. «Отрицательный процент лучше, чем вообще отсутствие дохода в случае хранения денег под подушкой», — констатирует аналитик.

Но если ставки по рублевым вкладам резко подскочили, и эксперты прогнозируют их дальнейший рост, то ставки по валютным депозитам с начала года выросли всего на 3-5% и достигли 11%.

«Банки зарабатывают на разнице между ставками по привлеченным депозитам и предлагаемым кредитам. Если ставки по депозитам установлены в 11-12%, то у банков должны быть клиенты, готовые брать кредиты под 15% и выше на валютоокупаемые проекты. И не исключено, что таких клиентов у банков не много. Банки, соответственно, попросту не заинтересованы в наращивании ресурсной базы по более высоким ставкам», — полагает Вадим Иосуб.

Тем не менее, по словам Юрия Алымова, с начала июля наметился также рост срочных валютных вкладов физлиц. По оперативной информации из 6 крупных банков, за июль срочные валютные депозиты выросли на 38 млн. долларов.

Однако в условиях валютных ограничений банкам вряд ли стоит рассчитывать на серьезный приток валютных вкладов в оставшиеся пять месяцев этого года.