Нацбанк усилит требования к банкам в кредитовании населения

Национальный банк резко повысит требования к капиталу банков, выдающих потребительские кредиты по высоким процентным ставкам. Такие меры предусмотрены проектом постановления Нацбанка, текстом которого располагает БелаПАН.

Согласно документу, который может вступить в силу 1 января 2014 года, кредиты, процентная ставка по которым будет в 2,5 раза превышать ставку рефинансирования, станут относиться к восьмой (по классификации центробанка) группе риска. Степень риска по таким кредитам планируется установить на уровне 200%.

Если ставка по кредитам превысит ставку рефинансирования в три раза, то такие активы будут относиться к еще более высокой группе риска. Степень риска по таким кредитам будет установлена на уровне 500%.

Как пояснили БелаПАН банкиры, сейчас розничные кредиты относятся к пятой группе риска со степенью риска 75%. При такой степени риска банк на 1 рубль собственного капитала может выдать около 13 рублей кредитов. Если же степень риска по кредиту возрастет до 200%, то на 1 рубль собственного капитала банк сможет выдать только 5 рублей в виде кредитов, а при степени риска 500% — 2 рубля.

Как отмечают специалисты, в случае принятия данного постановления Нацбанка банки не смогут предлагать кредиты по ставке, которая в три раза превысит ставку рефинансирования, поскольку такие продукты будут лишены экономического смысла.

"Для банка невыгодно иметь даже сверхдоходные кредиты (активы), которые будут всего лишь в два раза превышать капитал банка. Обеспечить рентабельность капитала при такой пропорции будет невозможно", — пояснил БелаПАН топ-менеджер одного из банков.

В настоящее время ставка рефинансирования составляет 23,5% годовых. Соответственно предлагать кредитные продукты, ставки по которым будут выше 70,5% годовых, банкам станет невыгодно. В настоящее время ставки по экспресс-кредитам, которые банки выдают в магазинах, во многих случаях превышают 70% годовых.

Теоретически банки могут снизить ставки по экспресс-кредитам до 60% годовых, чтобы иметь возможность на 1 рубль капитала выдавать 5 рублей кредита. Однако и этот вариант может быть нецелесообразен.

"Ставка 60% годовых по экспресс-кредитам не представляется сегодня логичной и интересной для банков. В настоящее время банки привлекают рублевые ресурсы по ставке 40—45% годовых, а с учетом всех операционных издержек по привлечению вкладов пассивы реально обходятся сегодня банкам в 45—50% годовых. Разница в размере 10 процентных пунктов (между ставками по кредитам и депозитам) совершенно точно не покрывает кредитные риски, возникающие в процессе выдачи экспресс-кредитов", — подчеркнул в беседе с корреспондентом БелаПАН представитель крупного розничного банка.

Принятие постановления Нацбанка в нынешнем варианте может существенно снизить интерес банков к потребительскому кредитованию — в частности существенно ограничит объемы экспресс-кредитов, выдаваемых в магазинах.