«Деньги до зарплаты»: популярному бизнесу скоро конец

Популярная реклама «деньги до зарплаты», «деньги в долг», «вклады под высокий процент» скоро исчезнет. Проект указа о регулировании деятельности микрофинансовых организаций (МФО) близок к подписанию. Документ вводит фактический запрет на привлечение такими организациями средств населения, а в ближайшей перспективе МФО запретят выдавать населению и займы.

Новые правила работы с деньгами

Проект указа уже согласован с заинтересованными ведомствами, и можно ожидать, что в самое ближайшее время документ будет принят. К чему это приведет?

Предполагается, что после принятия указа будет введен запрет на регулярное привлечение индивидуальными предпринимателями и юридическими лицами средств населения, не являющихся собственниками имущества, учредителями, участниками, членами этих организаций.

Это, по сути, означает, что микрофинансовые организации, которые до последнего времени собирали у физических лиц средства и обещали по вкладам высокий процент, потеряют право привлекать деньги у населения. Согласно проекту указа, с которым ознакомилась интернет-газета Naviny.by, соответствующая норма вступит в силу с 1 августа.

Еще одна важная норма касается выдачи МФО займов населению.

По сведениям Naviny.by, с 2015 года планируется установить запрет на регулярное предоставление микрофинансовыми организациями займов населению на потребительские цели. То есть «деньги до зарплаты» физическим лицам такие структуры выдавать уже не смогут.

Проектом указа предусмотрено, что предоставлять займы юридические лица смогут только субъектам малого и среднего предпринимательства, физическим лицам, являющимся собственниками имущества, учредителями, членам таких организаций.

Кроме этого, займы будет разрешено предоставлять физическим лицам, осуществляющим ремесленную деятельность; деятельность по оказанию услуг в сфере агроэкотуризма; занимающимся ведением личного подсобного хозяйства (тем, кто производит и продает сельхозпродукцию).

Однако даже с введением ограничений на деятельность МФО варианты для населения занять до получки сохраняются.

Согласно проекту указа, предоставлять микрозаймы физическим лицам на цели, не связанные с развитием их предпринимательской деятельности, будут вправе ломбарды (также являющиеся МФО) под залог движимого имущества.

То есть кому очень будут нужны деньги, тот сможет заложить ценную вещь и закрыть «кассовый разрыв», образовавшийся в семейном бюджете.

Наконец, никто не обирается запрещать населению попросить деньги в долг у работодателя, либо взять их в банке.

Запретить, нельзя оставить

Документы, которые устанавливают запреты, всегда вызывают много вопросов, поэтому остановимся на пояснительной части подготовленных решений.

До последнего времени микрофинансовые организации могли привлекать средства физических лиц, чем и пользовались, предлагая вкладчикам высокие проценты. Однако по факту обещания сдерживали отнюдь не все участники рынка.

Как удалось выяснить Naviny.by, в апреле 2014 года в Национальный банк поступило несколько жалоб от вкладчиков одного из потребительских кооперативов, которые столкнулись с проблемой возврата своих денежных средств, вверенных микрофинансовой организации.

Чтобы привлечь средства населения, отдельные МФО, предлагавшие доходность по вкладам от 72% до 96% годовых, указывали в своей рекламе ссылку на имеющуюся лицензию Минфина, которая была выдана… на оптовую продажу драгоценных металлов. То есть организаторы рекламной акции фактически шли на обман, лишь бы привлечь средства населения.

По мнению экспертов, прописанная в проекте норма, фактически запрещающая микрофинансовым организациям привлекать средства населения, адекватна сложившейся ситуации.

«Сфера привлечения средств населения должна находиться под контролем, так как всегда существует вероятность создания структур по типу финансовых пирамид», — говорит экономист Белорусского экономического исследовательско-образовательного центра (BEROC) Анастасия Лузгина.

Эксперт напоминает, что белорусские банки обязаны выполнять ряд лицензионных требований для получения права на привлечение средств населения. Учитывая это, в свое время было принято решение о том, что государство гарантирует населению возврат банковских вкладов.

«На вклады микрофинансовых организаций по понятным причинам эти гарантии не распространяются. Естественно, такая ситуация создает определенные риски для населения. Часть вкладчиков не имеют соответствующей финансовой подготовки, чтобы оценить возможные риски», — констатирует Анастасия Лузгина.

«Деньги до зарплаты»… под 1095% годовых

Если запрет на привлечение вкладов у населения предлагается установить с 1 августа, то схожее решение в отношении выдачи микрофинансовыми организациями займов населению вступит в силу с 2015 года. До конца года у МФО будет возможность разобраться с должниками.

С нового года микрофинансовые организации смогут выдавать займы, как мы отметили выше, только на осуществление предпринимательской деятельности.

«Речь идет о переориентации МФО с потребительских целей на задачи развития предпринимательской деятельности. В том виде, в котором сегодня существуют микрофинансовые организации (выдавая населению деньги на потребительские нужды. — Naviny.by), они прекратят свое существование», — поясняет аналитик Исследовательской группы BusinessForecast.by Александр Муха.

Переформатирование деятельности микрофинансовых организаций неслучайно. Займы, которые выдавали населению микрофинансовые организации, вызывали немало справедливой критики. Основная претензия — чрезмерно высокая процентная ставка по таким займам.

Доходило до того, что «деньги до зарплаты» выдавались под космические процентные ставки. «Ставки по микрозаймам достигают 1095% годовых», — говорится в обосновании к проекту указа о регулировании деятельности микрофинансовых организаций, с которым ознакомилась интернет-газета Naviny.by.

Практика выдачи займов «до зарплаты» приводила к настоящим семейным драмам. В органы госуправления поступило множество писем с душераздирающими историями, в частности — от жен, которые рассказывают, как мужья-алкоголики живут от займа до займа, а ранее взятый заем погашают за счет зарплаты.

Учитывая, что ставки по займам в ряде случаев оказывались для населения неподъемными, неудивительно, что у ряда микрофинансовых организаций накопилась серьезная проблемная задолженность.

«У отдельных микрофинансовых организаций проблемная задолженность превышает 30% от общей задолженности по микрозаймам. Для сравнения: доля проблемной задолженности в задолженности по кредитам и иным активным операциям белорусских банков составляет всего лишь 1,4%», — констатирует Александр Муха.

Учитывая сложившуюся ситуацию, эксперты финансового рынка считают в целом оправданными подготовленные решения, которые приведут к тому, что микрофинансовые организации не смогут выдавать займы на потребительские нужды.

«Люди из-за высоких платежей по таким займам сами потом страдают. С учетом этого подготовленное решение в отношении деятельности микрофинансовых организаций в настоящее время можно считать оправданным», — полагает Анастасия Лузгина.

Куда переместится спрос на займы, который сегодня удовлетворяют микрофинансовые организации?

Последние заявляют, что появятся теневые структуры, которые будут выдавать такие займы, и проблем для государства может оказаться еще больше чем сейчас.

Как мы отметили выше, возможности у населения занять деньги существуют, несмотря на изменение условий деятельности микрофинансовых организаций. Благодаря широкому распространению в стране пластиковых карт, физические лица имеют возможность одолжить любую сумму в банке (воспользовавшись овердрафтом). Существуют и другие варианты — одолжить деньги можно у коллег, работодателя, в крайнем случае, можно заглянуть в ломбард.

При таком богатстве выбора легальных инструментов заимствования денежных средств вряд ли услуги «теневых» финансовых структур будут пользоваться большим спросом. А вот интерес у правоохранительных органов к таким организациям точно появится…