На рынке потребительских кредитов ожидается похолодание

Кредиты подорожают, а условия их выдачи ужесточатся.

Финансовые власти не планируют смягчать условия выдачи кредитов населению. Они, наоборот, могут ужесточиться, а процентные ставки будут постепенно расти.

 

Обеспокоенность регулятора

Ситуация на рынке розничного кредитования вызывает некоторую обеспокоенность. Об этом на расширенном заседании правления Национального банка заявил заместитель председателя Дмитрий Калечиц.

По его словам, кредиты банков на потребительские цели за 2018 год выросли на 46%, или на 1,4 млрд рублей. Для сравнения, в 2017 году — на 75%, или на 1,3 млрд рублей. Меньшими темпами приросли кредиты банков населению на финансирование недвижимости — на 20%, или на 1,2 млрд рублей.

«Быстрый рост потребительского кредитования потенциально может стать источником системного финансового риска, если данная тенденция сохранится», — сказал Дмитрий Калечиц.

На всплеск потребительских займов еще в начале прошлого года обращал внимание один их основных кредиторов Беларуси — Евразийский фонд стабилизации и развития (ЕФСР).

По мнению фонда, потребительское кредитование стимулирует спрос на импортные товары, что оказывает давление на курс белорусского рубля и создает риски для экономики и финансовой системы. ЕФСР предложил белорусским властям охладить интерес белорусов к кредитам.

 

Смягчения не будет

Нацбанк пошел на такие меры. С мая прошлого года действует показатель долговой нагрузки (ПДН), согласно которому соотношение размера ежемесячного платежа по операциям кредитного характера к размеру среднемесячного дохода кредитополучателя не должно превышать 40%.

По информации банков, в мае-октябре 2018 года среднее значение ПДН составляло 20%; кредиты с превышением ПДН получили 6,5% клиентов; у 10% розничных клиентов показатель находится вблизи верхней границы допустимого значения (от 35% до 40%).

«За период действия меры произошло некоторое замедление динамики потребительского кредитования. Вместе с тем темпы роста потребительского кредитования все еще находятся на высоком уровне, и утверждать об устойчивой тенденции замедления их роста преждевременно», — отметил в своем докладе зампред правления Нацбанка.

По этой причине финансовый регулятор не планирует изменять предельно допустимое значение показателя долговой нагрузки.

 

Осторожное ужесточение

Напротив, планируется интегрировать информацию из различных баз данных. В частности, в кредитный регистр включат данные по рассрочкам от розничных торговых сетей, а также задолженность по коммунальным платежам.

«Нацбанк не собирается уменьшать норму в 40%, но будет идти другим путем — объединять базы данных, учитывать другие обязательные расходы и так далее. С этой точки зрения этот процесс можно назвать ужесточением, но потенциальным кредитополучателям не стоит обижаться на Нацбанк», — отметил в комментарии для Naviny.by старший аналитик форекс-брокера «Альпари» Вадим Иосуб.

По его словам, перед финансовыми властями стоит задача не допустить ситуации, когда кредитная нагрузка обернется сложностями для самих кредитополучателей.

«Посыл нормальный. Он направлен не на то, чтобы закрутить гайки, а на то, чтобы человек не наказывал сам себя. То есть, не доводил до ситуации, когда он либо не сможет погашать кредит, либо сможет погашать кредит ценой того, что он и его дети будут недоедать», — пояснил Вадим Иосуб.

 

Менее доступные кредиты

Помимо ужесточения условий предоставления кредиты станут менее доступными из-за роста процентных ставок.

Как отмечали в агентстве недвижимости «Твоя столица», в октябре-декабре прошлого года ставки по кредитам на строительство и покупку недвижимости выросли от 0,49% до 2,1%.

«Средние ставки растут. Это вполне естественный процесс. В июне-июле стала расти инфляция. Росту спроса на кредиты еще способствовал и рост доходов населения», — пояснил старший аналитик «Альпари».

По его мнению, в обозримом будущем рост ставок по кредитам может продолжиться из-за роста цен, который в свою очередь может быть вызван подорожания энергоносителей в результате налогового маневра и импорта инфляции из России. Там она ожидается на уровне до 6% за год.

«На ближайших заседаниях Нацбанка вряд ли может идти речь о снижении ставки рефинансирования и ставок по операциям на рынке, к которым привязаны максимальные ставки как по депозитам, так и по кредитам. То есть, у Нацбанка, скорее всего, будет выбор оставить ставку рефинансирования или может даже ее увеличить, поэтому снижения ставок по кредитам ждать не стоит. Я бы ждал очень медленного плавного роста ставок», — резюмировал Вадим Иосуб.